تأثیر اجرای سامانه تسویه ناخالص بلادرنگ (ساتنا) بر بانکداری الکترونیک (بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران).

ابداع و توسعه وابستگی های بین المللی در بیشتر جنبه های سیاسی و اجتماعی - به ویژه در شرایط جهانی شدن اقتصاد - جایگاه فوق العاده و مهمی را برای انگیزه های ضروری یکپارچه سازی سیستم های بانکی و مالی ایجاد کرده است. استقرار سامانه ساتنا (به عنوان یکی از مهم ترین زیرساخت های ایجاد شبکه بانکی و مبادلات بازار بین بانکی کشور که شاخص ترین نمونه بانکداری الکترونیک در ایران است) موجب افزایش توانایی مدیریت بانک ها می شود. جابجایی پول و تسویه تکالیف پرداخت و افزایش توان بانک مرکزی در نظارت بر مبادلات مالی بین بانکی (مبارزه با مبارزه با پولشویی) و ارتقای سطح بانک های کشور. در واقع از این طریق می توانیم به سطح شهرستان های توسعه یافته نزدیک شویم.

در راه اندازی این سامانه، اداره معاملات ریالی بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران به عنوان تسویه کننده و نگهدار حسابداری تسویه ریالی بانک ها تعیین شده است.

1. مبانی نظری و تاریخچه تحقیق

بانکداری الکترونیک را می توان استفاده از فناوری توسعه یافته شبکه ها و ارتباطات برای انتقال منبع (پول) در سیستم بانکی، بدون حضور فیزیکی معرفی کرد.

1. 2 مزایای بانکداری الکترونیکی مزایای بانکداری الکترونیک را می توان از دو بعد در نظر گرفت که عبارتند از بعد مشتریان و بعد مؤسسات مالی:

1. از دیدگاه مشتری می توان به صرفه جویی در درآمدها، صرفه جویی در زمان و دسترسی به کانال های مختلف برای انجام عملیات بانکی اشاره کرد.

2. از موسسات مالی می توان به ویژگی هایی مانند ایجاد و افزایش شهرت بانک ها در ارائه خلاقیت، حفظ مشتریان علی رغم تغییر مکان و مکان بانک، ایجاد فرصت برایجست وجوی مشتریان جدید در بازارهای هدف، توسعه محدودیت های جغرافیایی و حوزه فعالیت و ایجاد شرایط رقابت کامل.

در اینجا لازم است وظایف بانک مرکزی و وظایف بانک های کشور در اجرا و اعمال پخت الکترونیکی بیان شود. بانکداری الکترونیک را می توان در دو لایه مانند بانکداری سنتی در نظر گرفت: لایه اول عملیات بین بانکی و لایه دیگر عملیات بانک ها-مشتریان.

بانك مركزي جمهوري اسلامي اگر ايران مانند بانكهاي مركزي ساير كشورها متولي اجراي لايه اوليه سيستمها و سازوكارهاي عمليات بين بانكي است. به عبارت دیگر، بانک مرکزی باید سامانه هایی را راه اندازی (راه اندازی) کند که همه جابجایی های مالی و تسویه بین بانکی را انجام می دهند. مدیریت سیستم های پرداخت متولی اجرا و توسعه سیستم های پرداخت و تسویه الکترونیک (پخت الکترونیک) در شبکه نانوایی ایران هستند.

سیستم های پرداخت از عناصر اصلی سیستم مالی هر کشور هستند که نقش مهمی در تبدیل سریع، کارآمد و مطمئن پول در بین بازارها و فعالان مختلف نظام مالی و نیز ارتقای کارایی مالی دارند. سیستم کشورهمچنین توسعه نظام پرداخت می تواند از طریق تسهیل مبادلات اقتصادی و ایجاد زمینه مناسب برای اجرای سیاست پولی به توسعه مالی و اقتصادی کشور کمک کند.

در ایران، سیستم های پرداخت الکترونیکی و تسویه وجوه با ارائه پروژه سیستم پرداخت کشور در سال های اخیر، توسعه بسیاری را تجربه کرده اند. برخی از تحولات مثبت عبارتند از: تأسیس شتاب در سال 2002، سحاب در سال 2006 و ساتنا. همچنین می توان به ایجاد پایا، تابا و تجمیع و ادغام حسابداری و ساخت شبا و گسترش بیشتر کارت های اعتباری و پرداخت الکترونیکی در پایانه فروش اشاره کرد.

ارائه تسهیلات برای اجرای لایه دوم وظیفه بانک های کشورهاست. بانک ها وظیفه دارند خدماتی مانند تلفن بانک، اینترنت بانک و غیره را برای مشتریان ارائه دهند. همانطور که گفته شد، اجرای سامانه تسویه ناخالص بلادرنگ (ساتنا) یکی از خدمات سامانه پرداخت کشور است. باید اضافه کرد که تمامی پروژه های سیستم پرداخت باید در بانک مرکزی راه اندازی شود (شرکت بین المللی انفورماتیک، 1387).

سیستم تسویه ناخالص بلادرنگ (SATNA) نوعی سیستم الکترونیکی است که پردازش و تسویه تعهدات پرداخت را به صورت ناخالص، مفرد و زمان واقعی انجام می دهد (سیستم های پرداخت، 2009).

1. 2 مزایای کلی سیستم تسویه ناخالص بیدرنگ (SATNA) برای اقتصاد کشور:

این سیستم مکانیزم امنی را برای بانک ها فراهم می کند تا بتوانند پول را با اطمینان کامل دفع کنند که منجر به نظم مالی در انجام عملیات بین بانکی می شود.

* این سیستم توانایی بانک ها را در مدیریت منابع مالی خود افزایش می دهد

* بانک مرکزی با استفاده از این سامانه می تواند سیاست های پولی خود را به نحو مطلوب تر و بهتری اجرا کند

* توانایی بانک مرکزی در مدیریت پولی بازار افزایش می یابد

* اجرای این سامانه امکان بهره گیری از ابزارهای نوین پرداخت را فراهم می کند و این سامانه به نوعی صحنه ای برای بهینه سازی نظام مالی کشور خواهد بود.

در شکل زیر روند تسویه دستور پرداخت صادر شده توسط بانک ها نشان داده شده است:

متداول ترین چارچوب تعهدات پرداختی اعضا در این سامانه به ترتیب زیر است:

1. دستور پرداخت بانک به بانک 2. دستور پرداخت بانک به مشتری 3. دستور پرداخت مشتری به بانک 4. دستور پرداخت مشتری به مشتری (شرکت بین المللی انفورماتیک، 2008)

در نتیجه نحوه انجام (اصالت)، صدور و تسویه حکم پرداخت آورده شده است:

مثال: ارجاع آقای ایکس به شعبه بانک مسکن برای واریز وجه به حسابداری ام اس. Y توسط (در) بانک کشاورزی

ماهیت تعهدات پرداخت مشتری به مشتری (2)

خالص: به مبالغ ناخالص حاصل از ارائه خدمات مالی به مشتریان بانک ها توسط سایر بانک ها گفته می شود.

انواع توری: رسانه ها در شکل گیری انواع توری به کار می روند که نامگذاری و محل محاسبه آنها بر اساس آن انجام می شود:

* کامبیوم خالص: رسانه چک است. به عبارت دیگر، مشتریان به بانکی مراجعه می کنند و چک بانک دیگری را ارائه می کنند و از خدمات بانک دیگر در این راه استفاده می کنند. کلیه چک ها در پایان روز به اتاق کامبیوم اسناد بانکی ارسال می شود. سپس عملیات لازم برای محاسبه ناخالص (مبلغ) بدهی یا بستانکاری یک بانک انجام می شود.

* SHETAB Net: رسانه مربوط به این نت دستگاه کارت یا وجه نقد (ATM) است.

* PAYA NET: رسانه هایی که مربوط به این خالص است ، دستورالعمل پرداخت است

سیستم حل و فصل ناخالص زمان واقعی (SATNA) نوعی پیش زمینه برای انجام کلیه شبکه های فعلی در شبکه بانکی است. برای بررسی تأثیر انجام این سیستم در بانکداری الکترونیکی با استفاده از روش AHP ، نتیجه این سیستم در مهمترین شاخص های بانکداری الکترونیکی قبل و بعد از اجرای این سیستم در نظر گرفته خواهد شد.

تاریخ تحقیق:

موضوع بانکداری الکترونیکی یکی از موضوعات تقریباً جدید سیستم بانکی است. در حقیقت ، برخی از وترها و متون برای آشنایی بیشتر با آن نوشته شده است ، ضرورت آشنایی با آن ، پیش نیازهای این آشنایی و همچنین نیازهای فعلی و آینده برای توسعه و جامع بودن آن. مطالعات انجام شده به روش زیر است:

-مرکز تحقیقات مجمع مشورتی اسلامی-طبق یک مطالعه به نام "پول الکترونیکی و بانکداری الکترونیکی" که در سال 1385 تصویب شد-به طور زیر چالش های سیستم بانکی الکترونیکی را به دست می آورد:

عدم وجود بهانه اقتصادی و خطر لازم برای استفاده از سیستم های بانکی الکترونیکی

وجود زیرساخت های ضعیف ، کمبود حمایت مالی و بودجه ، عدم وجود مؤسسات خصوصی لازم یا عدم حمایت آنها از بانکداری الکترونیکی ، عدم وجود قوانین و پیشینه قانونی لازم و عدم وجود مستندات صدور گواهینامه الکترونیکی ودلایل و غیره

--آقای. پیمن نوری در مطالعه ای به نام "بانکداری الکترونیکی در ایران: موانع ، مشکلات و چالش ها" در مورد چالش های بانکداری الکترونیکی ایران توضیح می دهد. او معتقد است که یکی از این چالش ها عدم توجه کافی و سریع به ایجاد زیرساخت های مناسب برای کنترل و نظارت بر بانکداری الکترونیکی است

طبق روش تحقیق ، نوع مطالعه فوق مربوط به زمینه است. در این مطالعه می توان از روش محاسبه درصد استفاده کرد. مجموع کل جامعه آماری 30 است ، بنابراین تعداد نمونه ها باید 3 باشد. بنابراین ، ما می توانیم 3 ارتباطی (که می تواند شامل دستورالعمل های پرداخت یا شبکه های روز باشد) از هر بانک در روز رسمی انتخاب کنیم. به این ترتیب ، جرم نمونه مورد مطالعه 90 مورد در روز است.

برای گردآوری داده ها از منابع آمار رسمی دولتی، محاسبات آماری و همچنین مشاهده روش سامانه تسویه ناخالص بی درنگ و روش کنترل و نظارت بر ابزارهای کاربردی بانکداری الکترونیک در کشور استفاده شد. ایران. برای تجزیه و تحلیل داده ها از روش AHP استفاده شد. روایی پژوهش با استفاده از پرسشنامه های کاربردی و کمک استاد راهنما به اثبات رسید. برای تعیین ماندگاری از روش ناسازگاری استفاده شد. در واقع، نتیجه زیر 10 درصد است، بنابراین تحقیق دارای ماندگاری است.

در این تحقیق، سیستم تسویه ناخالص بلادرنگ (SATNA) به عنوان متغیر مستقل و بانکداری الکترونیکی به عنوان تغییرات وابسته در نظر گرفته شد. همچنین، دستورات پرداخت به عنوان تغییرات میانی در نظر گرفته شد.

تجزیه و تحلیل داده ها:

برای تعیین میزان موفقیت سیستم به جای میزان موفقیت قبل از اجرای این سیستم و تأثیر آن بر بانکداری الکترونیکی به مدیر سامانه تسویه ناخالص بلادرنگ (ساتنا) مراجعه کردیم. سپس با کمک مدیر و متخصصان و متخصصان این سیستم مهمترین و شاخص های ذکر شده را استخراج و استخراج کردیم که عبارتند از: هزینه، سرعت، دقت، استفاده از ابزار مدرن، کنترل و نظارت، مدیریت وجوه نقد (نقدینگی).) بازار و مدیریت منابع. داده های جمع آوری شده از متخصصان و متخصصان به این صورت است که مدیریت منابع در سیستم جدید نسبت به سیستم قبلی به شدت ترجیح داده می شود. همچنین در سیستم جدید نسبت به سیستم قبلی، مدیریت نقدینگی بازار نسبتا ارجحیت دارد. علاوه بر این، نظارت و کنترل در سیستم جدید نسبت به نظارت و کنترل قبلی از دامنه وسیع تا بی نهایت ارجحیت دارد. علاوه بر این، استفاده از ابزارهای جدید در سیستم جدید نسبت به وضعیت سابق به شدت ترجیح داده می شود. علاوه بر این، سرعت در سیستم جدید نسبت به سیستم قبلی از مقدار زیاد تا بی نهایت ترجیح داده می شود. بالاتر و فراتر از آن، هزینه در سیستم جدید نسبت به سیستم فوق الذکر بی نهایت ارجحیت دارد.

پس از ترسیم درخت تصمیم و مقایسه زوجی با توجه به طیف و گستره آقای ساعتی و غیرقابل اندازه گیری به روش ساعتی و محاسبه میزان اهمیت شاخص ها و همچنین اولویت بندی شاخص ها از نظر مدیراز سیستم و در نهایت محاسبه میانگین هماهنگ نتایج زیر بدست آمده است:

محاسبه میانگین هماهنگ

پس از مقایسه زوجی، می توان نتیجه گرفت که سیستم تسویه ناخالص زمان واقعی (SATNA) نسبت به سایر سیستم ها اولویت دارد. همچنین مشاهده می شود که با اجرای این سامانه، مهمترین شاخص های بانکداری الکترونیک افزایش می یابد.

نتایج و بحث:

با توجه به سابقه تحقیق، نتایج و ملاحظات مطالعات انجام شده نشان می دهد که چالش های بانکداری الکترونیک عدم وجود زمینه مناسب برای بهینه سازی استفاده از ابزارهای بانکداری الکترونیک و نبود نظارت و کنترل کافی است. در پژوهش حاضر می توان بیان کرد که با توسعه سامانه تسویه ناخالص بلادرنگ (ساتنا) در تمامی بانک های کشور و تحقق فرهنگ استفاده از آن می توان سود زیادی را برای همه افراد جامعه تامین کرد. خدمات آنهمه آنها در راستای منافع ملی و کاهش هزینه ها برای بانک ها و مشتریانشان است.

مشاهده مقایسه زوجی شاخص های بانکداری الکترونیک در سامانه تسویه ناخالص بلادرنگ (ساتنا) نسبت به وضعیت قبل، میزان تأثیرپذیری این سامانه را بر شاخص های مرتبط نسبت به شرایط قبل نشان می دهد. می توان نتیجه گرفت که بانکداری الکترونیک در ایران پس از اجرای سیستم وی ارتقا یافته است. در واقع این سیستم می تواند عدم وجود زیرساخت های مناسب را - که در تحقیقات قبلی بیان شده - برای بهینه سازی بانکداری جبران کند. در واقع می توانیم با پوشش تمامی مبادلات الکترونیکی از طریق این سامانه، سازوکار مطمئن و مطمئنی را برای بانک های کشور فراهم کنیم.

دریافت شده در 19 سپتامبر 2013

دریافت به صورت اصلاح شده 20

پذیرش در 22 نوامبر 2013

در دسترس آنلاین 4 ژانویه 2014

[1] همتی، پریسا، 1387. «روش های توسعه بانکداری الکترونیک». تهران. مرکز انتشارات دانشگاه صنعتی امیر کبیر.

[2] کریمی حسن آباد، زکریا، 1385. «پیشرفت ژنتیکی بانکداری الکترونیک». تهران. موسسه عالی آموزش بانکداری.

[3] شرکت ملی انفورماتیک ، 2008. "پروژه سیستم جامع بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران".

[4] نیکخاه ، بهزاد. 2011. "مدیریت کیفیت خدمات بانکداری الکترونیکی". تهراندانشگاه آزاد ، شعبه تحقیقات و علوم

[5] Rezaii ، Kiyanoush ، 2009. "چالش های قانونی و مالی پخت الکترونیکی در ایران". تهرانانستیتوی عالی آموزش پخت

[6] B. منابع انگلیسی

[7] Burmester ، M. ، Y. Desmedt ، T. Itoh ، H. Shizuya ، M. Yung. 1174 ، اسپرینگر ، برلین.

[8] Bengio ، S. ، G. Brassard ، Y. G. Desmedt ، C. Goutier ، J-J. Quisquater ، 1991. اجرای امن سیستم های شناسایی ، J. Cryptol. ، 4 (3): 175-183.

(1) محمد همماتی و (2) سامان یاغوب

(1) استاد گروه مدیریت ، شعبه Semnan ، Semnan. ایران

(2) دانشجوی M. A. گروه مدیریت ، دانشگاه آزاد اسلامی. شعبه Semnan ، Semnan. ایران

نویسنده مسئول: محمد همماتی ، استاد گروه مدیریت ، شعبه Semnan ، Semnan. ایران

کپی رایت 2013 شبکه آمریکایی و اوراسیایی برای اطلاعات علمی هیچ بخشی از این مقاله بدون اجازه کتبی صریح از دارنده حق چاپ قابل تکثیر نیست.