اجرای روش های صرفه جویی در سود

پس انداز به معنای نگه داشتن چیزی ارزشمند برای استفاده در آینده است. این عبارت ساده دو عنصر کلیدی هر فعالیت پس انداز را توصیف می کند:

• انضباط و فداکاری: به جای مصرف فوری، از چیزی با ارزش برای استفاده در آینده خودداری کنید.

• برنامه ریزی برای آینده: پس انداز همه چیز مربوط به آینده است، در مورد پیش بینی و آماده شدن برای خطرات احتمالی و شرایط اضطراری (برداشت بد، بیماری یا مرگ)، آماده سازی برای رویدادها و هزینه های آینده (پرداخت شهریه مدرسه، ازدواج، پیری، یاتشییع جنازه) یا راه اندازی یک کسب و کار جدید یا گسترش یک کسب و کار موجود.

چرا مردم پس انداز می کنند

همه پس انداز می کنند، حتی فقرا. فقط این است که فقرا منابع کمتری برای شروع دارند و بنابراین فقط می توانند در مقادیر کم پس انداز کنند.

مردم به دلایل مختلف پس انداز می کنند:

برای آماده شدن برای شرایط اضطراری یا خطرات آینده ( بلایای طبیعی، جراحات، مرگ).

برای هموار کردن تغییرات درآمد و مصرف: پس انداز در دوره های مازاد برای استفاده در دوره های دشوار.

برای تربیت فرزندانشان.

آمادگی برای پیری و ناتوانی.

سرمایه گذاری در فرصت های بالقوه سودآور (خرید یک گاو، راه اندازی یک شرکت کوچک، ذخیره غلات برای فروش مجدد در فصل قیمت بالا و غیره).

انجام واجبات اجتماعی و دینی (ازدواج، تشییع جنازه).

مردم چگونه پس انداز می کنند

افراد به طرق مختلف، به صورت فردی یا گروهی پس انداز می کنند. آنها ممکن است به صورت غیرنقدی، نقدی (در خانه یا بانک)، یا با دادن پس انداز کنند.

• در نوع: زمانی که قیمت ها به طور مداوم در حال افزایش هستند (تورم بالا)، زمانی که نقدینگی کمی در گردش است (اقتصاد مبادله ای)، یا زمانی که بانکی در اطراف وجود ندارد، پس انداز غیر نقدی ممکن است منطقی باشد. پس انداز کنندگان به طور معمول در غلات غذایی مانند ذرت یا برنج یا در دام مانند گاو، بز یا مرغ و گاهی در اقلامی مانند جواهرات یا طلا یا سایر کالاهای با ارزش صرفه جویی می کنند که با افزایش قیمت ها ارزش آنها افزایش می یابد و می تواند کاهش یابد. به راحتی به صورت نقدی در تاریخ بعدی فروخته می شود.

معایب پس اندازهای غیرنقدی این است که کمتر قابل حمل هستند، نگهداری و نگهداری آنها دشوارتر است (گاوها در برابر بیماری ها آسیب پذیر هستند، غلات می توانند توسط حشرات یا جوندگان مورد حمله قرار گیرند)، به راحتی کمتر به پول نقد تبدیل می شوند و بیشتر دیده می شوند (گاهی اوقات افراد مردم). نمی خواهم دیگران ببینند که در حال حاضر جوجه ها یا گاوهایشان بیشتر از گذشته است).

• به صورت نقدی: تقریباً همه ، از جمله افراد بسیار فقیر ، نیاز به پول نقد دارند: خرید دارو یا پرداخت هزینه مدرسه یا خرید لباس جدید و غیرهقابل مشاهده است و تقریباً برای هر چیزی قابل تبادل است. با توجه به این ویژگی ها ، صرفه جویی در پول نقد به طور کلی ترجیح داده می شود. ضعف اصلی نگهداری پول نقد این است که می تواند ارزش خود را در هنگام تورم بالا از دست بدهد. به همین دلیل بسیاری یک استراتژی مختلط برای پس انداز در نوع و پول نقد را انتخاب می کنند.

   

پس انداز در یک بانک ممکن است گزینه ای امن تر باشد. مشکل این است که بانک ها فقط پس انداز پول نقد را می پذیرند ، هزینه افتتاح و نگهداری یک حساب پس انداز می تواند بسیار زیاد باشد و در صورت وجود در مناطق روستایی تعداد کمی از بانک ها وجود دارد.

• با دادن: مردم هدیه می دهند یا فقط از سخاوت ، بلکه گاهی اوقات با امید به دریافت لطف در صورت لزوم ، خدمات ارائه می دهند.

یک نمونه معمولی داوطلبانه برای کمک به همسایه محصول خود را برداشت می کند. با انجام این کار ، شما انتظار دارید که او به شما کمک کند وقتی نوبت به برداشت محصول خود رسیده است.

وام گرفتن چطور؟

در سطح ، استفاده از پول شخص دیگری و سپس پرداخت آن ، بعداً به نظر می رسد آسانتر از پس انداز است. وام گرفتن نیاز به فداکاری فوری ندارد. شما پول را به سرعت دریافت می کنید و مجبور نیستید تا بعداً نگران پرداخت آن باشید. اما آیا واقعاً راحت تر از پس انداز است؟

وام گرفتن می تواند گران باشد: وام گیرنده باید خود وام را بازپرداخت کند ، به علاوه سود اضافی به مبلغ دریافت شده پرداخت می کند. این می تواند گران شود! همچنین می تواند علایق پنهان باشد. به عنوان مثال ، یک مغازه دار می تواند بدون پرداخت هزینه مستقیم به وام ، به شخص پول بدهد ، اما در عوض قیمت کالاهایی را که وام گیرنده باید از وی بخرد (داروها ، مواد غذایی ، سایر کالاهای خانگی) افزایش دهد.

وام گرفتن می تواند خطرناک باشد: از آنجا که فقیر بیشتر در معرض خطرات ناشی از آب و هوا ، نوسانات درآمد ، بیماری ها ، سرقت و مرگ قرار دارند ، ممکن است مشکلات بازپرداخت داشته باشند. فرض کنید پس از وام گرفتن مقداری پول ، یک عضو خانواده بیمار می شود. پس از آن ممکن است این پول به جای سرمایه گذاری برنامه ریزی شده برای پزشکی هزینه شود. این امر بازپرداخت را دشوار می کند و وضعیت آنها را بدتر می کند.

وام گرفتن می تواند دشوار باشد: به دلایل فوق ، فقیران نیز ممکن است در بدست آوردن وام نسبت به ثروتمندان مشکلات بیشتری داشته باشند. وام دهندگان ، خواه یک دوست ، یک وام دهنده محلی و چه بانکی ، بعید به نظر می رسد به افرادی که فکر می کنند در بازپرداخت مشکل دارند ، وام دهند.

وام گرفتن می تواند استرس زا باشد: وام شامل وعده بازپرداخت وام دهنده است. به طور معمول مبلغ کامل باید در یک دوره زمانی ثابت ، اغلب با علاقه بازپرداخت شود. عدم بازپرداخت ممکن است به معنای از دست دادن دارایی های ارزشمند (جواهرات ، گاو ، یک قطعه زمین و غیره) یا شهرت خوب باشد ، با ایجاد جریمه و پرداخت بهره ، تهدید و یا بدهکار تر می شود.

چگونه فقیران می توانند بیشتر نجات دهند؟

فقیر پس انداز می کنند. این ممکن است فقط چند کیسه برنج ، سورگوم یا ذرت ، پول برای پرداخت هزینه های مدرسه باشد ، اما آنها معمولاً چیزی را پس انداز می کنند. با این حال ، آنها در بهتر شدن مشکل دارند زیرا با مشکلات زیادی روبرو هستند. آنها با اتخاذ رویکردهای پس انداز گروهی می توانند بر برخی از این مشکلات غلبه کنند.

• فقیر می توانند فقط مقادیر کمی را به صورت جداگانه صرفه جویی کنند ، که معمولاً برای سرمایه گذاری در منابع تولیدی کافی نیستند.

»با صرفه جویی در گروه ، فقیر می توانند با جمع آوری پس انداز خود در یک صندوق مشترک ، سریعتر پول بیشتری جمع کنند که می تواند توسط گروه یا عضو گروه برای سرمایه گذاری تولیدی مورد استفاده قرار گیرد.

• سطح پایین سواد و مهارت های عددی ، پیگیری پس انداز خود و مدیریت پول آنها را برای فقرا دشوار می کند.

»با صرفه جویی در گروه ، فقیر می توانند به یکدیگر کمک کنند تا این مهارت ها را بیاموزند. به عنوان یک گروه ، آنها می توانند راحت تر آموزش سواد و مدیریت پول را از مروج گروه یا مربیان سازمان های غیردولتی دریافت کنند ، و همچنین از اعضای دیگر سواد بیشتری یاد بگیرند.

»با صرفه جویی در گروه ، این خطرات را می توان بین اعضا به اشتراک گذاشت. اعضای جداگانه می توانند برای کمک به زمان نیاز به اعضای دیگر اعتماد کنند. پس انداز گروهی می تواند مانند یک طرح بیمه برای کمک به اعضا برای مقابله با این موارد اضطراری در هنگام بروز استفاده شود.

»با صرفه جویی در گروه ، فقیر می توانند مکانی امن برای پول خود ایجاد کنند. برخی از روشهای پس انداز گروه به هیچ وجه نیازی به ذخیره ندارند ، زیرا پول پس از جمع آوری بلافاصله توزیع می شود. این گروه همچنین می تواند جعبه نقدی را خریداری یا تهیه کند که توسط چندین عضو محافظت شود.

»با صرفه جویی در گروه ، فقرا می توانند خود را از اتهامات خودخواه بودن محافظت کنند ، زیرا پس انداز متعلق به بسیاری از افراد است ، نه فقط یک نفر. تهدید علیه یک عضو واحد این گروه تهدیدی علیه همه اعضا است.

فصل 2: شروع کار

هنگامی که به دنبال شروع یک فعالیت پس انداز با یک گروه هستید ، ابتدا دریابید که چگونه مردم در روستا پول و سایر منابع تولیدی و اجتماعی خود را مدیریت می کنند. اگر شما یک تسهیل کننده خارجی هستید ، یکی از مهمترین وظایف شما دستیابی به پذیرش توسط روستا خواهد بود.

این ممکن است زمان زیادی طول بکشد، اما مهم است که از حمایت رهبر(ها) روستا و خود روستاییان برخوردار شوید. برای جلب اعتماد آنها با صحبت منظم با آنها تلاش کنید. گوش کنید و احترام بگذارید. شما می توانید با جمع آوری اطلاعات در مورد روستا از دفتر منطقه محلی، سازمان های غیر دولتی (NGO) و رهبران محلی، خود را آماده کنید.

نمونه هایی از اطلاعاتی که باید جمع آوری شوند

• وضعیت زندگی گروه های مختلف اجتماعی-اقتصادی جامعه - نزدیک ترین بانک محلی کجاست، روش های سنتی پس انداز چیست، درآمد خانوارها از کجا و چه زمانی تامین می شود و چگونه آن را خرج می کنند؟
• نیازهای جامعه و به ویژه فقرا.
• روشی که جامعه مشکلات خود را حل می کند.
• الگوهای اجتماعی در جامعه - چه کسی با چه کسی و چرا صحبت می کند؟
• ساختار قدرت جامعه - رهبران و صاحب نظران چه کسانی هستند؟
• سازمان های غیررسمی و رسمی زنان و مردان (چه مختلط و چه جداگانه).
• پیوندهای بین جامعه و عرضه خدمات و اینکه چه کسی آنها را کنترل می کند.

اطمینان حاصل کنید که همیشه اطلاعات جمع آوری شده از منابع مختلف را بررسی می کنید، تا زمانی که به درستی اطلاعات دقیقی نداشته باشید.

برای برخی از ابزارهای مشارکتی در شناخت روستا به فصل 4 مراجعه کنید.

• شناسایی فقرا: از دانش خود همراه با پیشنهادات روستاییان برای شناسایی مردان و زنان فقیرتر استفاده کنید. در یک جامعه روستایی، اغلب، سه دسته ثروت گسترده خواهید یافت: کشاورزان بزرگ، با زمین و دسترسی به خدمات توسعه، کشاورزان متوسط، با منابع کافی برای رفع نیازهای اساسی خود، و فقرا که در سطح معیشتی زندگی می کنند. به یاد داشته باشید که شناسایی و کمک به فقرا یک موضوع حساس است. مردم ممکن است دوست نداشته باشند که به عنوان فقیر شناخته شوند، درست مانند افراد ثروتمند ممکن است از ترس اینکه از کمک های احتمالی کنار گذاشته شوند، نمی خواهند به عنوان ثروتمند شناخته شوند. می توانید از طریق مصاحبه های غیررسمی یا در صورت لزوم با انجام رتبه بندی ثروت، اطلاعاتی در مورد تفاوت های اجتماعی-اقتصادی کسب کنید.

به بخش رتبه بندی ثروت در فصل 4 مراجعه کنید.

• بحث در مورد شکل گیری گروه: اعضای فقیر روستا را که علاقه مند به کار در یک گروه هستند ، شناسایی کنید. یک یا چند جلسه با آنها ترتیب دهید تا در مورد وضعیت و نیازهای مالی خود صحبت کنید و توضیح دهید که چه کاری می توانید برای کمک به آنها انجام دهید. بهتر است جلسه را کوچک نگه دارید. گروهی از 8 تا 15 نفر ایده آل هستند ، زیرا امکان بحث و گفتگو در چهره به چهره را فراهم می کند. اگر این گروه خیلی بزرگ است ، با افرادی که علایق مشترک دارند ، زیر گروه هایی تشکیل دهید. جلسات بزرگ تمایل کمتری دارند ، زیرا نظرات و علایق متنوع تر هستند که دستیابی به توافق را دشوارتر می کند.

برای کلیدهای موفقیت در زیر مشاهده کنید.

• در مورد پس انداز بحث کنید: بحث کنید که چگونه آنها قصد دارند از طریق پس انداز به اهداف خود برسند. مزایا و مضرات پس انداز چیست؟بحث خود را با داستانهای واقعی گروههای پس انداز موفق یا ناکام نشان دهید. آیا آنها از داستانهای مشابه می دانند؟چگونه مردم پس انداز می کنند؟برخی از روشهای سنتی صرفه جویی در سنتی چیست؟مردم چگونه با شرایط اضطراری برخورد می کنند؟در مورد عوامل مختلف فعال کننده و محدود کردن پس انداز در جامعه بحث کنید.

توجه: ممکن است شروع یک فعالیت پس انداز با یک گروه موجود آسان تر باشد. هنگامی که اعضای گروه می دانند و به یکدیگر اعتماد می کنند ، فعالیت های صرفه جویی در فعالیت ها موفق تر می شوند. با این حال ، اگر علاقه و اشتیاق کافی وجود داشته باشد ، همیشه می توانید گروه جدیدی را شروع کنید. برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد نقش خود به عنوان یک تسهیلگر گروهی و برای تشکیل گروه های جدید ، با کتاب منابع مروج گروه FAO مشورت کنید (به مرجع مراجعه کنید).

عوامل فعال یا محدود کردن پس انداز

موفقیت هر فعالیت پس انداز گروهی به تعدادی از شرایطی بستگی دارد که ممکن است این رویکردها را ترویج یا دلسرد کند. بنابراین مهم است که بدانیم آنها چه هستند و یک فعالیت صرفه جویی در محیط محلی را طراحی می کنند. ارزیابی دقیق شرایط محلی و همچنین مهارت ها و منابع اعضای گروه (موجود یا بالقوه) باید انجام شود. برخی از این عوامل عبارتند از:

• استفاده از پول نقد: هرچه پول بیشتری که در جامعه در گردش است ، پس انداز بیشتر در پول نقد مفید خواهد بود. اگرچه این دفترچه راهنما بر صرفه جویی در پول نقد است ، اما پس انداز در نوع (دام ، دانه ، جواهرات) نیز می تواند مهم باشد. به عنوان مثال ، بسیاری می دانند که در دام (گاو ، بز ، گوسفند ، مرغ) صرفه جویی می کنند و از آنجا که دام ها فرزندان و یا فرآورده های جانبی (گوشت ، پنهان ، پشم ، تخم مرغ) تولید می کنند ، ارزش بیشتری از ارزش دارند که ارزش آن را تولید می کنند و می توانند تبدیل شونددر صورت لزوم به پول نقد برگردید.

مشکلات اصلی پس اندازهای غیر نقدی این است که به اندازه پول نقد قابل حمل نیستند. آنها بیشتر دیده می شوند و پنهان کردن آنها از دوستان و بستگان نیازمند دشوارتر است. و ممکن است بیشتر در معرض بیماری ها و همچنین سرقت قرار گیرند. این نوع پس انداز مستلزم دانش خوب مراقبت از دام و/یا ذخیره غلات و غیره است. پس انداز نقدی چقدر برای اعضای گروه مفید خواهد بود؟

برای روش های مختلف ذخیره گروهی به فصل 3 مراجعه کنید.

بانک های غلات در زامبیا [2]

در استان غربی زامبیا، قیمت محصولات غذایی عمده یا غلات در طول سال با در دسترس بودن متفاوت تغییر می کند. قیمت ها بلافاصله پس از برداشت پایین و تا پایان سال بالا است. بانک غلات از این تغییرات قیمت برای فروش محصولات غذایی در فصل گرانی استفاده می کند. بانک غلات گروهی از افرادی است که غلات یا محصولات غذایی را به منظور کسب سود می فروشند. اعضای گروه هر کدام بخشی از برداشت خود را به اشتراک می گذارند، یا به طور جمعی غلات را خریداری می کنند، آن را ذخیره می کنند و بعداً زمانی که قیمت مناسب است، آن را می فروشند. سود با توجه به سهم هر یک از اعضا تقسیم می شود.

• دسترسی به خدمات بانکی: بانک ها معمولاً مکان های امنی برای ذخیره پول هستند، اما تعداد کمی از آنها در مناطق روستایی واقع شده اند، آنها اغلب کارمزد خدمات گرانی دارند و تعداد بسیار کمی علاقه مند به ارائه خدمات به پس انداز های کوچک هستند. این ممکن است پس انداز در یک گروه را به بهترین گزینه بعدی برای حفظ پول خود تبدیل کند.

همانطور که گروه و صندوق پس انداز آن رشد می کنند، ممکن است نیاز به خرید یک صندوق نقدی یا یک گاوصندوق برای ذخیره ایمن پول نقد خود داشته باشد. گروه یا اعضای منفرد ممکن است در نهایت به فکر پیوند با اتحادیه اعتباری یا بانکی در نزدیکی باشند.

بخش پیوند با بانک ها را در فصل 3 ببینید.

• تورم: افزایش سریع قیمت ها ارزش پولی را که پس انداز می کنید کاهش می دهد. به عبارت دیگر، با ادامه افزایش قیمت ها، متوجه می شوید که پس انداز نقدی شما می تواند کالاهای کمتر و کمتری را خریداری کند. تورم ممکن است مردم را از پس انداز نقدی منصرف کند. اگر قیمت ها در حال افزایش است، پس انداز غیرمجاز ممکن است گزینه بهتری باشد.

• تفاوت های اجتماعی و اقتصادی: دوستان و همسایگان، افراد با پیشینه قومی مشابه، جنسیت، گروه سنی، گروه مذهبی یا اجتماعی، یا کسانی که درآمد و هزینه های مشابهی دارند ممکن است تمایل بیشتری به تشکیل یک گروه پس انداز نسبت به کسانی که اشتراکات کمی دارند، داشته باشند. این به این دلیل است که آنها به یکدیگر اعتماد دارند یا پتانسیل مشابهی برای نجات دارند. تشکیل یک گروه پس انداز با افراد با پیشینه های بسیار متفاوت ممکن است بسیار دشوارتر باشد و تشویق نمی شود.

برای ابزارهای آشنایی با روستا به فصل 4 مراجعه کنید.

• شیوه های پس انداز سنتی و ارزش های اجتماعی: در برخی از جوامع ، عدم به اشتراک گذاشتن منابع شخصی با دوستان و خانواده می تواند منجر به خودخواه یا حتی جادوگر شود و این نگرش ها ممکن است باعث صرفه جویی در صرفه جویی شود. روشهای مختلفی که مردم در روستا نجات می دهند چیست و کدام راه ها ترجیح داده می شوند و چرا؟مقادیر سنتی مرتبط با پس انداز چیست؟آیا آنها پس انداز را تشویق یا دلسرد می کنند؟اگر قادر به جمع آوری پول یا منابع هستید ، آیا به عنوان خودخواه بودن و به عنوان پول از شخص دیگری در نظر گرفته می شوید؟آیا مردم حسادت می کنند؟آیا صرفه جویی در یک گروه به شما کمک می کند تا از این اتهامات جلوگیری کند؟

• جنسیت: در بیشتر فرهنگ ها ، تشکیل گروه های پس انداز مختلط با اعضای زن و مرد پذیرفته می شود. با این حال ، در برخی از گروه های مختلط ، مردان می توانند بر موقعیت های تصمیم گیری و رهبری مسلط شوند ، و اعضای زنان فرصت هایی را برای توسعه و کسب مهارت های رهبری یا بهره مندی از منابع مشترک به دست می آورند. گروه های پس انداز زنان می توانند فرصتی قانونی برای زنان ایجاد کنند و با هم کار کنند و مهارت های رهبری را بدست آورند. گروه های جداگانه ای از زنان و مردان می توانند تا زمانی که هر دو طرف از عقاید و فعالیت های یکدیگر آگاه باشند ، عملی باشند و با یکدیگر درگیر شوند. افزایش آگاهی در مورد مسائل جنسیتی با مردان به همان اندازه توانمندسازی زنان مهم است.

• فرصت های سرمایه گذاری: جمع آوری بودجه برای شروع یک شرکت کوچک ، خرید زمین ، دام یا تجهیزات کشاورزی یا به سادگی برای تأمین نیازهای غذایی خانوادگی ، اهداف مهم صرفه جویی برای بسیاری است. استفاده از پس انداز شخصی برای سرمایه گذاری های تولیدی ، بر خلاف دریافت وام از شخص دیگری ، ممکن است زمان بیشتری طول بکشد ، اما این یک راه امن تر برای فقرا برای فرار از دام فقر است. برای موفقیت ، سرمایه گذاری های آنها باید به خوبی برنامه ریزی و سودآور باشد.

برای نکات مربوط به برنامه ریزی تجاری به فصل 6 مراجعه کنید.

• گروه های موجود: سازماندهی فعالیت های پس انداز گروهی با یک گروه خودی فعال به جای شروع یک گروه جدید ، آسان تر است. ارتقاء پس انداز در یک گروه کوچک نیز آسان تر است زیرا اعضا به یکدیگر می شناسند و به آنها اعتماد می کنند و سریعتر یاد می گیرند. نگهدارنده ضبط نیز در گروه های کوچکتر مشکل کمتری دارد.

برای برخی از نکات مربوط به مدیریت پول به فصل 5 مراجعه کنید.

• سلامت: بیماری هایی مانند اچ آی وی/ایدز، سل، مالاریا و ناتوانی ها ظرفیت خانوار برای پس انداز را کاهش می دهند. این موارد بر ظرفیت پس انداز گروه تأثیر می گذارد، زمانی که برخی از اعضا دیگر قادر به مشارکت در پس انداز خود نیستند یا زمانی که وام ها بازپرداخت نمی شوند. گروه ها باید اقدامات دقیقی را برای محافظت از پس انداز همه اعضا از طریق کمک به اعضا در آن شرایط برای مدیریت بهتر منابع خود انجام دهند. به عنوان مثال، این گروه می تواند یک صندوق پس انداز راه اندازی کند که به تامین مالی هزینه های مراقبت های بهداشتی یا تشییع جنازه مرتبط با بیماری کمک می کند. انجمن های تشییع جنازه (گروه های پس انداز که خدمات تشییع جنازه را به اعضای خود ارائه می دهند) معمولاً در سراسر جهان یافت می شوند.

بیمه محبوب: صندوق های تشییع جنازه (iddir) در اتیوپی [3] گروه هایی از مردم بر اساس موقعیت مکانی، شغل، روابط دوستانه یا خانوادگی گرد هم می آیند. هر iddir قوانین و مقررات خاص خود را تعیین می کند، اما معمولاً هزینه های تشییع جنازه یا کمک های مالی را به خانواده های متوفی پرداخت می کند، و گاهی اوقات برای پوشش هزینه های دیگر، مانند هزینه های پزشکی و خسارات ناشی از آتش سوزی یا سرقت. iddir که در اصل انجمن های دفن گردان بودند، به ارائه طیف گسترده ای از خدمات بیمه در اتیوپی شهری گسترش یافته اند.

• نهادها و سیاست ها: تا زمانی که گروه های پس انداز به صورت غیررسمی و در مقیاس کوچک فعالیت می کنند، می توانند قوانین و مقررات خود را تعیین کنند. اما با افزایش پس انداز گروه، ممکن است بخواهد یک حساب بانکی باز کند و این ممکن است مستلزم ثبت قانونی گروه باشد. وضعیت حقوقی ممکن است فرصت های بیشتری را به همراه داشته باشد، اما ممکن است با قوانین و مقررات بیشتری همراه باشد، بنابراین انعطاف پذیری کمتری دارد. دریابید که شامل چه فرآیندی برای ثبت است، و چه مزایا یا محدودیت هایی با این وضعیت قانونی مرتبط است.

کلیدهای موفقیت

در این صورت، چه عواملی می توانند به موفقیت پس انداز گروه کمک کنند؟برخی از عناصر کلیدی که گروه باید داشته باشد وجود دارد که عبارتند از:

• پیوند مشترک: هر چه علایق، اهداف، سوابق و درآمد هر یک از اعضا شبیه تر باشد، احتمال اینکه اعضا درگیر درگیری ها و مشاجرات شوند و تصمیمات سریع تری بگیرند که نگرانی های بیشتر اعضا را برآورده کند، بیشتر می شود.

سلامتی ما به دیگران بستگی دارد [4] اعضای بنیانگذار این باشگاه چرخشی سوزی یا باشگاه پس انداز در غنا علاقه مشترکی داشتند. این زنان مشاغل کوچک هرکدام در اداره مشاغل خود از کمبود مکرر پول نقد رنج می برند. با تشکیل یک باشگاه سوسو ، هر یک از اعضا به نوبه خود مبلغ زیادی را دریافت کردند که به آنها امکان غلبه بر این کمبودها را می داد. علاوه بر این ، این باشگاه شروع به ارائه خدمات اجتماعی به اعضای خود ، مانند کمکهای مالی برای مراسم تشییع جنازه ، جشن های ازدواج و مراقبت های بهداشتی کرد.

• یک هدف پس انداز روشن: پس انداز باید برای مصارف تولیدی بسیج شود (که مستقیم یا غیرمستقیم درآمد اعضا و توانایی ذخیره آنها را افزایش می دهد). این گروه می تواند یک هدف مشترک را انتخاب کند ، مانند پس انداز برای خرید کود برای همه اعضا ، یا هر یک از اعضای گروه بسته به اولویت و ظرفیت خود می توانند هدف پس انداز خود را انتخاب کنند.

گروه Miembeni: یک باشگاه پس انداز برای خرید عمده فروشی [5] اعضای این گروه کشاورزان در تانزانیا نقشه زمین خود را پرورش می دهند اما ورودی های کشاورزی خود را به صورت جمعی خریداری می کنند. هر عضو مبلغ استاندارد در سال را به یک حساب گروهی کمک می کند و گروه از این پول برای خرید کود خود با قیمت عمده فروشی استفاده می کند.

• گروه های کوچک: گروه های صرفه جویی در موفقیت تمایل به کوچک بودن و نه بزرگ دارند. اندازه متوسط گروههای خودیاری موفق بین 8-15 عضو است ، اما این تعداد می تواند متفاوت باشد. در گروه های کوچکتر ، تماس چهره به چهره بیشتری وجود دارد ، اعتماد به نفس در بین اعضا آسانتر ، و تصمیم گیری و یادگیری جمعی کارآمدتر است. اندازه کوچک نیز به معنای اشتباهات کوچک است. بنابراین کوچک را شروع کنید و اجازه دهید گروه با افزایش تجربه بیشتر رشد کند و وقتی آماده انجام این کار است.

• نظم و انضباط: پس انداز نیاز به نظم و انضباط دارد زیرا این به معنای خودداری از چیزی برای استفاده در آینده به جای مصرف سریع آن است. همه اعضای گروه باید نظم و انضباط داشته باشند و در مورد مجموعه ای از قوانین برای پیروی از آنها توافق کنند. اگر قوانین اجرا نشوند ، همه اعضا رنج می برند. گروه ها با استفاده از فشار همسالان یا مجازات آن دسته از اعضایی که از قوانین توافق شده پیروی نمی کنند ، این مشکل را حل می کنند. این ممکن است شامل جریمه ای برای پرداخت دیرهنگام یا از دست دادن جلسه و حتی اخراج از گروه باشد.

گروه پس انداز Kiambu در کنیا [6] خوب است که اگر هر هفته این پول را کنار نگذارید ، این گروه را پاسخ دهید. در غیر این صورت ، اگر خودتان بودید ، وقتی تجارت بد است ، ممکن است تصمیم بگیرید که در آن هفته پس انداز نکنید.(ما) گروه سود یادگیری نحوه صرفه جویی در پول را به طور مرتب به ما می آموزد. - مادر آلیس ، عضو.

• روحیه تیمی: گاهی اوقات داشتن علاقه مشترک و منظم بودن کافی نیست. روح تیمی نیز مورد نیاز است. رهبران خوب گروه می توانند این روحیه را توسعه دهند، اما می توان آن را از راه های دیگر نیز تقویت کرد: با گذاشتن یک نام خاص برای گروه که همه اعضا می توانند آن را با یک آهنگ گروهی شناسایی کنند یا با آن آهنگ گروهی را تولید کنند. گروه همچنین می تواند فهرست ساده ای از اصولی تهیه کند که همه اعضا موافق هستند که مهم و ارزش حفظ هستند.

• اعتماد: صرفه جویی در گروه نه تنها مستلزم آن است که همه اعضا به مجموعه ای از قوانین پایبند باشند و به آنها احترام بگذارند، بلکه باید به یکدیگر اعتماد کنند. اگر این کار را نکنند، مزایا به سرعت ناپدید می شوند. اعتماد با نشان دادن تعهد و انضباط ایجاد می شود. اگر عضوی به تعهد خود عمل نکند، نباید بدون مجازات رها شود. قوانینی که اجرا نمی شوند به ندرت رعایت می شوند.

ویژگی های یک گروه موفق

• اعضا پیوند مشترکی دارند.
• اعضا اهداف روشنی دارند.
• اعضا بر روی قوانینی که باید رعایت شود توافق کرده اند.
• اعضا صادق هستند و برای رسیدن به اهداف خود سخت تلاش می کنند.
• اعضا جلسات منظمی برگزار می کنند و در بحث و تصمیم گیری شرکت می کنند.
• اعضا رهبری خود را نشان می دهند.
• اعضا سوابق دقیقی از فعالیت ها و جلسات خود نگهداری می کنند.

نکاتی برای تسهیلگران گروه

به عنوان یک تسهیلگر گروه، وظیفه شما کمک به افراد فقیر برای بسیج منابع بیشتر برای استفاده مولد از طریق ترویج گروه های پس انداز یا کمک به گروه های موجود در راه اندازی فعالیت های پس انداز است. هدف نهایی کمک به مردم برای مدیریت بهتر منابع خود برای بهبود زندگیشان است.

کمک شما به گروه ها ممکن است شامل موارد زیر باشد:

دیدار و گفتگو با اعضای فردی و سایر افراد جامعه؛

حضور در جلسات گروهی؛

بازدید از گروه ها هنگام انجام فعالیت های خود؛

برگزاری کارگاه ها، جلسات آموزشی و ارزیابی برای اعضای گروه؛

پیگیری موارد مطرح شده در جلسات، کارگاه ها، جلسات آموزشی و ارزیابی ها.

نکاتی برای تسهیل [7]

مشارکت را تشویق کنید. در مناطق باز ملاقات کنید، جایی که همه می توانند نمودارها یا نقشه ها را مشاهده کرده و نظر بدهند. دایره را برای تشویق مشارکت باز نگه دارید.

نقش خود را به حداقل برسانید. به شرکت کنندگان اجازه دهید تا در فعالیت ها رهبری کنند. شما باید در برابر وسوسه رفتن به یک موقعیت بالاتر (ایستادن روی شرکت کنندگان، حرکت به داخل دایره برای جلب توجه بیشتر یا بلندتر صحبت کردن و غیره) مقاومت کنید. هرچه بیشتر در سطح پایینی قرار بگیرید، احتمال بیشتری وجود دارد که شرکت کنندگان پیشرو باشند.

زبان را ساده نگه دارید. شرایط ساده مانند پس انداز ، اعتبار ، بیمه یا صندوق های اضطراری به جای خدمات مالی. از کلماتی استفاده کنید که مردم جامعه در زندگی روزمره خود از آن استفاده می کنند.

به بیان صورت خود فکر کنید. چهره ای دلگرم کننده لبخند می تواند یک دارایی باشد ، درست همانطور که اخم می تواند ناامنی را در بین شرکت کنندگان ایجاد کند.

از ظاهر خود مراقبت کنید. عینک آفتابی یا لباسی نپوشید که شما را از هم جدا کند ، دیگران را منحرف یا ارعاب کند.

وقت خود را در روستا بگذرانید. این امر تأخیرهای ناشی از سفر را از بین می برد ، اما همچنین فرصتی برای ایجاد رابطه با جامعه و یادگیری در مورد مکان است. این همچنین تضمین می کند که شما برای شرکت کنندگان آماده هستید و نه راه دیگر.

رعایت کنید. شما به راحتی یاد خواهید گرفت که رهبران گروه و جامعه کیستند. به واکنش ها گوش دهید.

دانش آموز باشیدشما در اینجا برای راهنمایی روند کار هستید ، اما شما متخصص وضعیت شرکت کنندگان نیستید. آن ها هستند. گوش دهید و یاد بگیرید. با احترام سؤال کنید و در برابر وسوسه تحمیل ایده های خود مقاومت کنید.

فصل 3: پس انداز به عنوان یک گروه

روش های زیادی برای صرفه جویی در یک گروه وجود دارد ، اما آنها تمایل به تغییر سه شکل اساسی دارند. ساده ترین و متداول ترین شکل گروه پس انداز ، انجمن پس انداز و اعتبار در حال چرخش (ROSCA) نامیده می شود. تنوع انعطاف پذیر تر از این ، انجمن پس انداز و اعتبار (ASCA) جمع آوری می شود و یک شکل پیچیده تر ، اتحادیه اعتباری یا پس انداز و تعاونی اعتباری است. در این فصل هر یک از این سه روش اصلی ، آنچه برای آنها استفاده می شود ، مزایا و معایب آنها و نحوه عملکرد آنها است. این با بخشی در مورد پیوند با بانک ها به پایان می رسد.

بهترین توصیه برای شروع یک فعالیت پس انداز گروهی این است که در مقیاس کوچک شروع کنید و آن را ساده نگه دارید. اگر اعضای گروه اشتباه کنند، کوچک خواهند بود. با کسب تجربه در مدیریت پول، اعضا ممکن است بخواهند راه های جدید و انعطاف پذیرتری را برای رفع نیازهای مالی رو به رشد خود امتحان کنند. روش ROSCA ساده ترین شکل است. به نگهداری سوابق زیادی نیاز ندارد. همچنین معمولاً به یک گروه کوچکتر (8 تا 15 عضو) خدمت می کند، اگرچه ROSCA های بزرگتر وجود دارد. نسبت به ASCA انعطاف پذیری کمتری دارد، زیرا اعضا نمی توانند پس انداز خود را برداشت کنند یا هر زمان که بخواهند وام بگیرند. ASCA ها گزینه های پس انداز و اعتبار انعطاف پذیرتری را به اعضای خود ارائه می دهند، اما به نگهداری سوابق بیشتری نسبت به ROSCA ها نیاز دارند. اتحادیه های اعتباری گسترده ترین طیف خدمات را به اعضای خود ارائه می دهند و بنابراین به یک سیستم ثبت حتی پیچیده تر نیاز دارند. همه این روش های غیررسمی و نیمه رسمی پس انداز گروهی، پتانسیل پیوند با گروه های دیگر یا سیستم مالی رسمی مانند بانک ها را دارند تا به خدمات انعطاف پذیرتر دسترسی داشته باشند.

در ابتدا، همه چیز را ساده نگه دارید!

توجه: نام روش های پس انداز ممکن است تغییر کند تا درک آن برای اعضا آسان تر شود.

انجمن پس انداز و اعتبار چرخشی (ROSCA)

ROSCA پرکاربردترین روش پس انداز گروهی غیررسمی است. انواع مختلفی از ROSCA ها تقریباً در هر کشور در حال توسعه وجود دارند و با نام های مختلفی هستند: njangi (کامرون)، سوسو (غنا)، آریسان (اندونزی)، ekub (اتیوپی)، upatu (تانزانیا)، tontines (غرب آفریقا) و غیره.

ROSCA معمولاً به عنوان یک انجمن غیررسمی از شرکت کنندگان توصیف می شود که به طور منظم به یک صندوق مشترک کمک می کنند که به طور کامل یا جزئی به هر یک از مشارکت کنندگان به نوبه خود داده می شود.

نحوه عملکرد ROSCA

اعضای ROSCA ممکن است هر روز، هفته یا ماه گرد هم بیایند و در هر جلسه مبلغی از پیش تعیین شده را به اشتراک بگذارند. در هر جلسه (یا دور)، پول جمع آوری شده و به یک عضو داده می شود. هنگامی که یک عضو پول جمع آوری شده (یا مبلغ یکجا) را دریافت کرد، باید به مشارکت خود ادامه دهد اما تا زمانی که همه اعضا یک بار فرصت دریافت آن را نداشته باشند، مبلغ یکجا را دریافت نخواهد کرد. وقتی آخرین عضو مبلغ یکجا را دریافت کرد، گروه ممکن است تصمیم بگیرد که چرخه جدیدی را شروع کند. به این ترتیب، ROSCA ها هم نیازهای وام و هم نیازهای پس انداز را برآورده می کنند.

تصویر زیر نشان می دهد که چگونه یک ROSCA 5 نفره عملکرد دارد. در هر جلسه ، همه اعضا مبلغی مساوی را برای تهیه یک جمع جمع می کنند که در پایان جلسه توزیع می شود. در اولین جلسه ، آمیتا مبلغی را دریافت می کند. در جلسه بعدی ، کوفی آن را دریافت می کند ، و غیره ، تا زمانی که همه اعضا یک بار مبلغ کل را دریافت کنند. این یک چرخه را تکمیل می کند.

یک چرخه از 5 عضو Rosca

Rickshaw Roscas در بنگلادش [8]

مردانی که از طریق فقر از روستاهای خود رانده شده بودند به داکا (پایتخت) آمدند که تنها کاری که می توانستند بدست آورند استخدام یک ریکاو (یک دوچرخه دوچرخه) ، برای 25 تاکا در روز ، به امید کسب سود خالص روزانه ازحدود 80 تاکا (یا 2 دلار آمریکا). این مردان ، بی سواد و جدید در شهر ، با هم جمع شدند و یک سیستم پس انداز گروهی را که برای هزاران نفر از آنها کار کرده است ، ابداع کردند.

روش پس انداز آنها کمک به 25 تاکا در روز به یک صندوق گروهی بود که توسط یک فرد خارجی قابل اعتماد (مغازه دار جایی که هر روز چای خود را می گرفتند) نگهداری می شد. هر ده روز یکبار پول کافی در گلدان برای خرید یک ریکاو جدید وجود داشت و ریکاوو توسط قرعه کشی به یکی از اعضا توزیع می شد. این روند ادامه یافت تا اینکه همه ریکاو خود را داشتند. آنها یاد گرفتند که چگونه تعداد اعضا ، سهم روزانه هر عضو را ترتیب دهند و چه زمانی این مجموعه را به بهترین وجهی متناسب با جریان نقدی خود و قیمت یک ریکاو توزیع کنند.