خط معاملاتی در گزارش اعتباری چیست؟

LaToya Irby یک متخصص اعتبار است که بیش از ده سال است که مدیریت اعتبار و بدهی را برای The Balance پوشش می دهد. از او در یو اس ای تودی، شیکاگو تریبون و آسوشیتدپرس نقل قول شده است و آثار او در چندین کتاب ذکر شده است.

شارلین راینهارت متخصص حسابداری، بانکداری، سرمایه گذاری، املاک و مستغلات و امور مالی شخصی است. او یک CPA، CFE، رئیس کمیته مالیات افراد جامعه CPA ایلینوی است و به عنوان یکی از 50 زن برتر حسابداری Practice Ignition شناخته شد. او بنیانگذار Wealth Women Daily و نویسنده است.

TwilightShow / E+ / Getty

خط تجاری اصطلاح صنعت اعتبار برای یک حساب در گزارش اعتباری است. حساب های کارت اعتباری، وام های شخصی و وام های مسکن همگی نمونه هایی از خط تجاری هستند که در گزارش اعتباری ظاهر می شوند.

خوراکی های کلیدی

• معاملات در گزارش اعتباری به حساب های اعتباری مانند کارت های اعتباری، وام های شخصی و وام مسکن اشاره دارد.
• دو نوع خطوط تجاری خطوط تجاری گردان (مانند حساب های کارت اعتباری) و خطوط معاملاتی اقساطی (مانند وام مسکن) هستند.
• خط تجارت شامل اطلاعات دقیقی از اعتبار دهنده، مانند موجودی، سابقه پرداخت، تاریخ های مهم و موارد دیگر در مورد حساب خواهد بود.
• خطوط تجاری نقش مهمی در تعیین امتیاز اعتباری افراد دارند.

تعریف و نمونه هایی از خط معاملاتی در گزارش اعتباری

خط تجاری در گزارش اعتباری یک حساب اعتباری است. آژانس های اعتباری بر اساس این خطوط تجاری، گزارش های اعتباری را روی افراد می سازند. هر خط تجاری شامل اطلاعات گزارش شده توسط بستانکار است، از جمله:

• نام بستانکار یا وام دهنده
• شماره حساب جزئی
• نوع حساب
• تاریخ افتتاح حساب
• تاریخ آخرین فعالیت
• موجودی فعلی
• سقف اعتبار یا مبلغ وام
• مبلغ آخرین پرداخت
• تاریخ آخرین به روز رسانی حساب
• سابقه پرداخت
• وضعیت حساب جاری

دو نوع خط تجاری وجود دارد: گردان و اقساطی. خط تجاری گردان یک خط اعتباری یا یک حساب کارت اعتباری است. این حساب ها به وام گیرنده اجازه می دهند تا از اعتبار مورد نیاز (تا سقف اعتبار خود) در یک بازه زمانی طولانی استفاده کند. خط معاملاتی اقساطی، مانند وام دانشجویی، وام مسکن یا وام خودرو، وامی است با مبلغ معینی که به صورت اقساط بازپرداخت می شود.

خط تجارت چگونه کار می کند؟

نمره اعتباری شما ، شماره سه رقمی که اعتبار شما را اندازه گیری می کند ، با استفاده از اطلاعات Tradeline از گزارش اعتباری شما محاسبه می شود. اگر پرداخت های خود را به موقع انجام داده اید ، مانده های خود را کم نگه داشته و در غیر این صورت مسئولیت تعهدات اعتباری خود را بر عهده داشته اید ، پس معامله های شما حاوی اطلاعات مثبت هستند و شما برای نشان دادن تلاش های خود نمره اعتباری بالایی خواهید داشت.

بدون تجارت ، نمی توانید نمره اعتباری داشته باشید. برای محاسبه امتیاز دهی اعتبار ، گزارش اعتباری شما باید حداقل دارای یک تجارت تجاری باشد که در شش ماه گذشته باز و فعال بوده است.

چگونه خطوط معامله بر اعتبار شما تأثیر می گذارد

تعداد معامله های شما که در یک زمان باز کرده اید می تواند بر نمره اعتباری شما تأثیر بگذارد. داشتن تعداد زیادی از افراد می تواند شما را بیش از حد به نظر برساند ، و داشتن نمایش های بسیار کمی که تجربه اعتبار خود را ندارند.

متأسفانه ، شرکت های امتیاز دهی اعتبار تعداد مشخصی از خطوط معامله مورد نیاز برای دستیابی به اعتبار عالی را فاش نکرده اند. برای ایجاد بهترین امتیاز اعتباری ، شما باید در صورت لزوم حساب های ایده آل را باز و بسته کنید ، حساب های موجود خود را در حالت مناسب نگه دارید و مانده بدهی های خود را کم نگه دارید.

در حالی که اعتبار خوب با تعدادی از مزایا همراه است ، تضمین نمی کند که برنامه های شما تأیید شود. به عنوان مثال ، اگر اخیراً درخواست چندین خط اعتباری کرده اید ، می توانید یک درخواست کارت اعتباری رد کنید.

چه زمانی معامله های تجاری حذف می شوند؟

دفاتر اعتباری مجاز به گزارش هرگونه اطلاعاتی دقیق ، کامل و در محدوده زمانی گزارشگری اعتبار هستند و این شامل هر حساب منفی یا بزهکار است که ممکن است داشته باشید.

معامله های باز با اطلاعات مثبت به طور نامحدود در گزارش اعتباری شما باقی می مانند. معامله های بسته با اطلاعات مثبت برای مدتی تعیین شده توسط دستورالعمل های گزارش داخلی هر دفتر اعتباری در گزارش اعتباری شما باقی می مانند. معامله های بسته با اطلاعات منفی مانند بزهکاری یا ورشکستگی در طی هفت تا 10 سال گزارش اعتباری شما را از بین می برد.

به عنوان مثال ، Experian تا 10 سال تا 10 سال معامله های مثبت را در تاریخ اعتبار شما نگه می دارد ، اما حساب های بسته منفی پس از هفت سال حذف می شوند.

چگونه این اطلاعات جمع آوری می شود؟

طلبکاران و وام دهندگان شما با ارائه اطلاعات TradEline به دفاتر اعتباری بر اساس توافق خود با دفاتر اعتباری ، اطلاعاتی را به دفاتر اعتباری ارائه می دهند. این اطلاعات معمولاً ماهانه ارائه می شود ، بنابراین اطلاعات حساب شما جدیدترین اطلاعات مربوط به هر یک از خطوط تجاری شما را منعکس می کند.

با سفارش گزارش اعتباری خود می توانید از اطلاعاتی که در مورد شما گزارش می شود مطلع شوید. قانون فدرال به شما این حق را می دهد که هر سال یک گزارش اعتباری رایگان از هر یک از دفاتر اعتباری اصلی دریافت کنید. می توانید آن را از طریق وب سایت گزارش اعتبار سالانه سفارش دهید.

مهم

می توانید یک گزارش اعتباری رایگان در هفته از Equifax، TransUnion و Experian تا دسامبر 2023 در AualCreditReport.com دریافت کنید.

چرا باید خطاها را بررسی کنید

هنگامی که گزارش اعتبار خود را به دست آوردید، آن را به طور کامل بررسی کنید تا مطمئن شوید که تمام اطلاعات گزارش شده در مورد شما دقیق است. اگر اشتباهاتی را در گزارش اعتباری خود مشاهده کردید، مانند خطوط تجاری که منسوخ شده یا کاملاً دقیق نیستند، می توانید با نوشتن به دفتر اعتبار، آنها را حذف کنید.

معاملاتی که نمی شناسید می تواند نشانه سرقت هویت باشد. خطوط تجاری تقلبی را می توان با دفاتر اعتباری مورد مناقشه قرار داد.

آیا می توانید خطوط تجاری جدید بخرید؟

افزودن خطوط تجاری جدید به گزارش اعتباری خود یکی از راه های بهبود امتیاز اعتباری است که به شما امکان می دهد یک سابقه پرداخت مثبت بسازید. اگر اعتباری ندارید یا اعتبار بدی ندارید، بهترین گزینه ها برای دریافت حساب های جدید کارت های اعتباری تضمین شده، کارت های اعتباری فروشگاه و وام های اعتبار ساز هستند.

اگر برای تایید شدن مشکل داشته اید، یا اگر به دنبال یک میانبر هستید، ممکن است وسوسه شوید خطوط تجاری بخرید. شرکت هایی وجود دارند که دسترسی به خطوط تجاری را می فروشند، و صدها دلار برای اضافه کردن نام شما به خط تجاری موجود شخصی، ترجیحاً خطی که چندین سال است باز بوده و هیچ معوقی ندارد، دریافت می کنند.

هنگامی که به خط تجاری خریداری شده اضافه می شوید، معمولاً به عنوان یک کاربر مجاز در کارت اعتباری شخصی، حساب به اندازه کافی در گزارش اعتباری شما ظاهر می شود تا امتیاز اعتباری شما را افزایش دهد. با یک امتیاز بهبود یافته، می توانید به تنهایی برای اعتبار درخواست دهید.

آیا این روش کار می کند؟

برخی از صادرکنندگان کارت اعتباری نیز ماهیت رابطه شما را با دارنده حساب اصلی به دفاتر اعتباری گزارش می دهند. وام دهندگان ممکن است این رابطه را در هنگام درخواست اعتبار در نظر بگیرند.

خرید خطوط تجاری همیشه کارساز نیست. وام دهندگان و آژانس های گزارش دهی اعتباری این عمل را فریبنده می دانند، بنابراین مدل امتیازدهی را برای کاهش تأثیر خطوط تجاری خریداری شده مجدداً تغییر داده اند. اگر همچنان به خرید یک خط تجاری به عنوان آخرین راه حل علاقه دارید، دقت لازم را انجام دهید. شرکت هایی که خطوط تجاری می فروشند ممکن است سعی کنند مشتریان را کلاهبرداری کنند. مزایای خرید خطوط تجاری موقتی و غیرقابل اعتماد است.

به جای رفتن از طریق یک شرکت و پرداخت صدها دلار برای یک خط تجاری، می توانید از یکی از اقوام یا دوستان خود بخواهید تا شما را به عنوان کاربر مجاز در یکی از حساب های خود تبدیل کنند. این احتمالاً تأثیر مثبتی بر امتیاز اعتباری شما خواهد داشت و هیچ هزینه ای برای شما نخواهد داشت.