نحوه انتخاب صندوق های بازنشستگی مناسب

این که آیا شما یک بازنشستگی در محل کار ، حقوق بازنشستگی شخصی ، SIPP - یا ترکیبی از برنامه های بازنشستگی دارید - مهم است که درک کنید که چگونه صندوق بازنشستگی توسط ارائه دهنده بازنشستگی شما سرمایه گذاری می شود ، به خصوص که به بازنشستگی نزدیک می شوید.

ما نگاه می کنیم که صندوق بازنشستگی چیست و چگونه می توانید مناسب را برای شرایط خود در زیر انتخاب کنید.

صندوق بازنشستگی چیست؟

در اصل ، یک صندوق بازنشستگی یک برنامه پس انداز طولانی مدت و کارآیی مالیاتی است که می توانید در زندگی بعدی به آنها دسترسی پیدا کنید وقتی می خواهید کمتر کار کنید یا بازنشسته شوید. صندوق های بازنشستگی از مجموعه ای از دارایی هایی که در آن کمک های بازنشستگی شما سرمایه گذاری می شود ، مانند سهام و سهام ، اوراق قرضه ، پول نقد و املاک تجاری تشکیل شده است.

شما می توانید از سه منبع مختلف مستمری دریافت کنید: دولت ، حقوق بازنشستگی شخصی که خودتان تنظیم کرده اید و حقوق بازنشستگی در محل کار از کارفرمایان. بسته به نوع مستمری که دارید ، ممکن است بتوانید نحوه سرمایه گذاری در مورد بازنشستگی خود را انتخاب کنید تا به بهترین وجه متناسب با برنامه ها و شرایط شما باشد.

گزینه های صندوق برای بازنشستگی در محل کار من چیست؟

حقوق بازنشستگی در محل کار به دو نوع می رسد:

• طرح مشارکت تعریف شده بیشتر حقوق بازنشستگی در محل کار امروزه این نوع طرح است
• طرح مزایای تعریف شده همچنین "طرح حقوق نهایی" نامیده می شود ، این نوع طرح ها کمتر متداول هستند اما هنوز هم در بخش دولتی مورد استفاده قرار می گیرند

اگر یک طرح مشارکت تعریف شده در محل کار دارید ، کارفرمای شما ممکن است یک صندوق سرمایه گذاری پیش فرض را به شما ارائه دهد. این استراتژی سرمایه گذاری برای افرادی است که نمی توانند یا نمی خواهند تصمیمات مربوط به بازنشستگی خود را بگیرند و به گونه ای طراحی شده است که با نزدیک شدن به بازنشستگی بازنشستگی به سن بازنشستگی ، خطر را کاهش می دهد.

در برخی موارد ، شما ممکن است خودتان یک صندوق سرمایه گذاری را انتخاب کنید - این بستگی به شرایط طرح بازنشستگی در محل کار دارد. شما می توانید این کار را با صحبت با ارائه دهنده بازنشستگی یا مشاهده برنامه بازنشستگی خود به صورت آنلاین و جستجوی گزینه های صندوق انجام دهید. شما ممکن است به دنبال مشاوره مالی برای کمک به شما در تصمیم گیری مناسب ترین باشند.

اگر عضو یک طرح سود مشخص هستید ، کارفرمای شما است که تصمیمات سرمایه گذاری و خطرات لازم برای رسیدن به هدف بازنشستگی را که تعیین شده است ، می گیرد. با این وجود ، ممکن است شما هنوز هم نیاز به تصمیم گیری در مورد سرمایه گذاری در برخی از مواقع داشته باشید ، به عنوان مثال ، اگر می خواهید با انجام کمک های اضافی در یک طرح مشارکت تعریف شده ، پس انداز بازنشستگی خود را افزایش دهید.

من با بازنشستگی شخصی چه گزینه های صندوق را دارم؟

اگر بازنشستگی شخصی ، بازنشستگی ذینفعان یا برنامه بازنشستگی خود سرمایه گذاری شده (SIPP) دارید ، در مورد نحوه سرمایه گذاری پول خود حرفی برای گفتن دارید.

ارائه دهنده بازنشستگی شما طیف وسیعی از صندوق های سرمایه گذاری را ارائه می دهد که برای سرمایه گذاری پول شما به روش های مختلف در طول سالها تا زمان بازنشستگی شما طراحی شده است. باز هم ، معمولاً یک گزینه پیش فرض وجود دارد که در طیف گسترده ای از بودجه برای متناسب با طیف گسترده ای از مردم سرمایه گذاری می کند.

احتمالاً به شما انتخاب وجوه داده می شود:

• تخصص در دارایی های خاص - مانند صندوق با تمرکز بر سهام در شرکت های اروپایی
• سرمایه گذاری در ترکیبی از دارایی های مختلف - مانند صندوق سرمایه گذاری در هر دو سهام جهانی و اوراق قرضه دولتی

بیشتر افراد تصمیم می گیرند که بازنشستگی خود را در ترکیبی از دارایی ها سرمایه گذاری کنند زیرا گسترش - یا "متنوع سازی" - سرمایه گذاری های شما روش خوبی برای مدیریت ریسک است.

SIPPS ، به ویژه ، برنامه های انعطاف پذیر است که دسترسی به طیف گسترده ای از دارایی ها را فراهم می کند و کنترل بیشتری بر نحوه مدیریت پول شما می دهد. با این حال ، این گزینه برای کسانی که دانش مالی خوبی دارند و تصمیمات سرمایه گذاری خود را راحت می کنند ، مناسب است.

چگونه صندوق بازنشستگی مناسب را برای من انتخاب کنم؟

انتخاب صندوق بازنشستگی یک تصمیم دشوار است ، و به طور کلی بدون اینکه ابتدا به دنبال مشاوره مالی مستقل باشد ، باید ساخته شود. IFA شما شما را در بهترین انتخاب بودجه متناسب با مرحله خاص زندگی و اهداف بلند مدت راهنمایی می کند.

گفته می شود ، استراتژی های گسترده ای وجود دارد که توصیه های آنها ممکن است دنبال شود. به عنوان یک قاعده ، منطقی است که پول خود را در دارایی ها ، بخش ها یا مناطق جغرافیایی مختلف گسترش دهید - به جای اینکه تمام تخم های خود را در یک سبد قرار دهید. بسیاری از وجوه مدیریت شده اساسی این کار را برای شما انجام می دهند ، اما اگر می خواهید نقش فعال تری داشته باشید ، با نگاهی به جزئیات در مورد چگونگی گسترش ریسک خود در طیف وسیعی از سرمایه گذاری ها شروع کنید.

به عنوان مثال باید "سبک سرمایه گذاری" خود و آنچه را که احساس راحتی می کنید در نظر بگیرید:

• محتاط بودن استعداد شما برای ریسک کم است ، بنابراین می خواهید روی دارایی های کم خطر سرمایه گذاری کنید.
• تهاجمی شما تحمل بالایی نسبت به ریسک دارید (به این معنی ، شما می توانید ضرر کنید - شاید به این دلیل که سالها از بازنشستگی فاصله دارید) و خوشحال هستید که برای بازده بالقوه بالاتر از دارایی های با ریسک بالاتر سرمایه گذاری می کنید.
• متعادل شما می خواهید یک ترکیب متعادل از دارایی های بالاتر و پایین تر داشته باشید.

هزاران صندوق سرمایه گذاری در دسترس سرمایه گذاران انگلستان وجود دارد که طیف گسترده ای از گزینه ها و سطح ریسک را ارائه می دهند ، از جمله:

• نوع دارایی (حقوق صاحبان سهام ، بهره ثابت ، دارایی یا صندوق های نقدی)
• سرمایه گذاری در مناطق جغرافیایی خاص (بودجه کشور یا منطقه خاص)
• وجوه تنظیم شده ریسک که در آن دارایی ها متناسب با مشخصات ریسک یا سبک سرمایه گذاری خاص انتخاب می شوند (بودجه محتاط ، متعادل یا تهاجمی)
• صندوق های ترکیبی که تعدادی از بخش های مختلف ذکر شده در بالا را ترکیب می کنند (این شامل صندوق های مدیریت شده)
• وجوهی که با نزدیک شدن به تاریخ هدف (وجوه سبک زندگی) مشخصات ریسک آنها را تغییر می دهند

سرمایه گذاری در صندوق های بازنشستگی یک موضوع پیچیده است ، بنابراین ممکن است صحبت با یک مشاور مالی حرفه ای که می تواند پیچیدگی های هر گزینه را با جزئیات بیشتر توضیح دهد ، مفید باشد تا به شما در انتخاب بهترین انتخاب کمک کند.

تفاوت بین صندوق های فعال و منفعل چیست؟که بهتر است؟

یکی از بزرگترین مباحث مربوط به سرمایه گذاری در مورد موضوع صندوق های فعال در مقابل صندوق های منفعل است. برخی از سرمایه گذاران بر این باورند که بهتر است در یک صندوق فعال مدیریت شده سرمایه گذاری کنید ، جایی که یک مدیر صندوق و تیم تحلیلگران مالی سهام خود را انتخاب می کنند که فکر می کنند بهترین عملکرد را دارند. برخی دیگر بر این باورند که بهترین گزینه یک صندوق منفعلانه مدیریت شده است که نشانگر فراز و نشیب های یک شاخص خاص بازار است. در اینجا خلاصه ای از هر دو:

• وجوه منفعل ، که به عنوان ردیاب نیز شناخته می شود ، یکی از ساده ترین راه های سرمایه گذاری است. یک صندوق منفعل قصد دارد عملکرد شاخص بازار سهام ، مانند FTSE 100 را ردیابی کند. آنها به عنوان صندوق های منفعل شناخته می شوند زیرا مدیر صندوق تصمیم گیری های فعال در مورد عملکرد بهترین سهام را انجام نمی دهد. از آنجا که آنها نیازی به تجزیه و تحلیل سرمایه گذاری ندارند ، هزینه ها بسیار پایین تر هستند ، که برخی از آنها به عنوان یک مزیت اصلی می دانند زیرا هزینه ها با گذشت زمان بازده سرمایه گذاری می شوند
• بودجه فعال به دنبال بهتر از یک فهرست است. مدیر صندوق در شرکتهایی که معتقدند برای انجام این کار بهتر از حد متوسط عمل می کنند ، سرمایه گذاری خواهد کرد. از آنجا که یک مدیر صندوق و تحلیلگران برای پرداخت هزینه وجود دارد ، وجوه با مدیریت فعال هزینه های بالاتری دارند

آیا نیاز به تغییر صندوق های بازنشستگی دارم؟

اگر می خواهید از سرمایه گذاری خود نهایت استفاده را ببرید ، انتخاب صندوق بازنشستگی مناسب مهم است. یک جوان به تازگی کار خود را شروع می کند ، یا کسی که تحمل بیشتری برای ریسک دارد ، در چند سال گذشته قبل از بازنشستگی که یک صندوق بازنشستگی کم خطر را ترجیح می دهد ، به ویژه در صورت تمایل ، به ویژه اگر بخواهد ، یک نمونه کارها از دارایی های مختلف را انتخاب کند ، به ویژه اگر بخواهنددرآمد تضمین شده یک سالیانه.

به عنوان یک راهنما ، اگر کمتر از 15 سال از بازنشستگی فاصله دارید ، ایده خوبی است که شروع به انتقال برخی از سرمایه گذاری های بازنشستگی خود از وجوهی کنید که در درجه اول در سهام سرمایه گذاری می کنند تا مواردی که در اوراق قرضه سرمایه گذاری می کنند (بیشتر بدانیداوراق قرضه حق بیمه در اینجا) و پول نقد. بسیاری از برنامه های بازنشستگی مشارکت شخصی ، ذینفعان و محل کار ، صندوق "سبک زندگی" را ارائه می دهند ، که با نزدیک شدن به بازنشستگی ، تعادل سرمایه گذاری های شما را به سمت سرمایه گذاری های کم خطر تغییر می دهد.

اگر حقوق بازنشستگی شما در یک سبک زندگی یا صندوق تاریخ هدف قرار نگیرد ، می توانید با تغییر حقوق بازنشستگی خود از وجوه ریسک پذیر به مواردی که خطر کمتری دارند ، ریسک خود را کاهش دهید. شما ممکن است بتوانید این کار را به راحتی به صورت آنلاین در وب سایت ارائه دهنده بازنشستگی خود انجام دهید ، اگرچه ارزش مشاوره با یک مشاور مالی را دارید ، مگر اینکه در انتخاب وجوه مناسب اطمینان داشته باشید. اگر تصمیم به تغییر وجوه گرفتید ، بررسی کنید که آیا هزینه تعویض وجود دارد و هزینه های موجود در صندوق های جدید چیست.

آیا می توانم بیش از یک صندوق سرمایه گذاری کنم؟

برنامه های بازنشستگی مشارکت تعریف شده معمولاً طیف وسیعی از صندوق های مختلف را ارائه می دهند که در آن می توانید کمک های خود را سرمایه گذاری کنید. ارائه دهنده بازنشستگی شما باید اطلاعات مفصلی در مورد گزینه های مختلف موجود در یک برگه حقوقی در اختیار شما قرار دهد. قبل از سرمایه گذاری در یک صندوق ، باید یک سند اطلاعات کلیدی سرمایه گذار (KIID) به شما داده شود. این امر اهداف سرمایه گذاری صندوق ، هزینه ها و سایر اطلاعات را توضیح می دهد.

آیا یک مشاور مالی می تواند به من کمک کند تا بودجه مناسب را انتخاب کنم؟

اگر در انتخاب صندوق بازنشستگی به کمک نیاز دارید یا می خواهید گزینه های بازنشستگی خود را بررسی کنید ، به ویژه در دهه قبل از برنامه ریزی برای بازنشستگی ، با یک مشاور مالی صحبت کنید. مشاوران مالی تنظیم شده مجاز به ارائه مشاوره و پیشنهاد محصولات بازنشستگی مناسب و گزینه های سرمایه گذاری هستند ، بنابراین می توانید منتظر یک بازنشستگی راحت و امن مالی باشید.