ریاضی عملی نشان می دهد که چرا ثروتمند شدن سخت است اما با گذشت زمان آسان تر می شود

سلب مسئولیت: برای رایگان کردن Wealthtender برای خوانندگان ما ، ما از تبلیغ کنندگان درآمد کسب می کنیم ، از جمله متخصصان مالی و بنگاه هایی که پرداخت می کنند. این امر تضاد طبیعی منافع ایجاد می کند وقتی که ما از ارتقاء آنها نسبت به دیگران حمایت می کنیم. Weathttender مشتری این ارائه دهندگان خدمات مالی نیست. بیاموزید که چگونه ما با یکپارچگی کار می کنیم تا اعتماد شما را بدست آوریم.

همکار من بن لو فورت یک قطعه واقعاً خوب نوشت ، چگونه ثروتمند می شوید؟به آرامی ، و سپس ناگهان.

این باعث شد من فکر کنمآیا واقعاً آنقدر ساده است؟

همانطور که در آنجا اظهار نظر کردم ، فکر می کنم در واقع کمی از دو سرعت ظریف تر است - آهسته و سریع.

4 عامل بر ساخت ثروت شما تأثیر می گذارد

واقعاً فقط 4 عامل وجود دارد که تعیین می کنند که چقدر سریع (یا اصلاً) ثروتمند می شوید.

1. چقدر هر سال سرمایه گذاری می کنید
2. میانگین بازده سرمایه گذاری سالانه شما
3. قوام شما با گذشت زمان
4. بودجه بازنشستگی شما

بیایید نگاهی دقیق تر به هر یک از این موارد بیندازیم.

1. هر سال چقدر سرمایه گذاری می کنید

واضح است ، اگر هیچ چیز سرمایه گذاری نمی کنید ، هرگز ثروت نخواهید داد.

به وضوح ، هرچه بیشتر سرمایه گذاری کنید ، ثروتمندتر می شوید. به همین دلیل باید با کنترل هزینه های خود و افزایش درآمد خود ، نرخ پس انداز (و سرمایه گذاری) خود را افزایش دهید.

2. میانگین بازده سرمایه گذاری سالانه شما

اگر به سادگی پول می گیرید ، هزینه نمی کنید و آن را زیر تشک ضرب المثل (یا واقعی) جمع می کنید ، بازده "سرمایه گذاری" شما در واقع منفی خواهد بود زیرا تورم با ارزش آن پول نقد از بین می رود.

اگر فقط در اوراق قرضه فوق العاده ایمن سرمایه گذاری می کنید ، ممکن است به سختی از تورم استفاده کنید ، اما هنوز هم باید آخرین دلار را که برای تأمین بودجه بازنشستگی خود نیاز دارید ، کنار بگذارید.

برای جلوگیری از این امر ، و اجازه دهید پول شما برای شما حداقل به همان اندازه سخت کار کند که برای آن کار می کنید ، باید حداقل برخی از ریسک های کوتاه مدت را بپذیرید تا بازده های بلند مدت بالاتری داشته باشید ، همانطور که در اینجا توضیح می دهم.

در طولانی مدت ، از قبل از رکود بزرگ نزدیک به 100 سال پیش ، سهام به طور متوسط حدود 10 ٪ در سال یا حدود 7 ٪ در سال پس از تعدیل تورم بازگردانده شده است. به همین دلیل من تمایل داشتم که نزدیک به 100 ٪ از سرمایه گذاری های خود را در صندوق های متقابل سهام نگه دارم.

هرچه سرمایه گذاری شما بالاتر باشد ، نیاز به سنجاب کردن و/یا زودتر به استقلال مالی خواهید داشت ، اما ...

اگر برای بازگشت خیلی زیاد شلیک کنید ، باید خطر بیشتری را به خود اختصاص دهید.

این ممکن است به نتیجه برسد ، اما همانطور که به وضوح با کلمه "خطر" دلالت دارد ، ممکن است "از دست دادن پیراهن خود" را پایان دهید.

3. قوام شما با گذشت زمان

اگر وقتی خیلی جوان هستید ، مبلغ کافی پول را سرمایه گذاری می کنید ، می توانید بدون سرمایه گذاری بیشتر در طول زندگی خود ، از بین ببرید ، و فقط اجازه دهید سرمایه گذاری شما بازگردد ، ثروت شما را برای شما ایجاد می کند.

اگر در 1 ٪ برتر باشید ، این می تواند کار کند ، که ارزش خالص آن در بزرگسالی بیش از 435،000 دلار است.

با بازده 7 ٪ در سال تنظیم تورم ، سرمایه گذاری شما تقریباً هر 10 سال دو برابر خواهد شد. با سرمایه گذاری 435،000 دلار در سن 18 سالگی ، در سن 65 سالگی بیش از 10 میلیون دلار برای زندگی خود خواهید داشت. این بدون سرمایه گذاری یک درصد دیگر.

بقیه ما ، که 1 درصد نیستیم ، باید به اندازه کافی انضباط داشته باشیم تا هر سال به طور مداوم سرمایه گذاری کنیم ، تا زمانی که می توانیم.

4. بودجه بازنشستگی شما

این قطعه آخر هرچه به اندازه سایرین بسیار مهم است.

هرچه هزینه مورد نظر (یا مورد نیاز) در بازنشستگی بیشتر باشد ، یک نمونه کارها بزرگتر از آن برای تأمین بودجه آن بیشتر است. به عنوان مثال ، با استفاده از قانون به اصطلاح 4 ٪ ، برای تأمین بودجه بازنشستگی 10،000 دلاری در ماه ، به 3 میلیون دلار نیاز دارید ، اما فقط 1. 5 میلیون دلار برای تأمین بودجه 5000 دلار در ماه است.

به همین دلیل اگر اجازه ندهید هزینه های شما به همان سرعتی که سریعتر از درآمد شما افزایش می یابد ، استقلال مالی شما آسان تر شود.

ریاضی عملی موعود ساختمان ثروت

دو فرمول وجود دارد که به آنها نگاه خواهیم کرد. اول ، یک ساده مرده که فقط برای شخصی مانند 1 درصد که در بالا به آن اشاره کردم مرتبط است.

ریاضیات ساده مرده از 1 درصد

این فرمول است:

جایی که p (t) ارزش نمونه کارها پس از سال t (جایی که t = 0 در سن 18 سالگی) ، سرمایه گذاری شروع 435،000 دلار است ، 1. 07 استفاده می شود زیرا این همان چیزی است که بازده سالانه 7 ٪ از نظر ریاضی است ، و t فوقتعداد سالها ذکر شده است.

در اینجا به نظر می رسد که از نظر بصری به عنوان تابعی از سن 1 درصد است.

این 1 درصد از امروز با 435،000 دلار در سن 18 سالگی آغاز می شود ، در 7 ٪ در سال بازگشت واقعی سرمایه گذاری می کند و فقط از زندگی خود به بعد زندگی می کند و فقط به اندازه کافی کار می کند تا هزینه های زندگی مداوم خود را بپردازد.

هرگز اضافه کردن یک پنی در سرمایه گذاری های جدید ، در سن 65 سالگی ، تراز اوراق بهادار او 10. 5 میلیون دلار به دلار امروز خواهد بود!

این در واقع بیش از 38 میلیون دلار اسمی است ، اما با فرض نرخ تورم تاریخی ، برای خرید آنچه یک دلار در 18 سالگی خریداری می کرد ، به 3. 67 دلار اسمی نیاز دارید.

این قدرت جادویی بازده های مرکب است.

ریاضی پیچیده تر اما قابل دستیابی تر برای بقیه ما

من در سن 18 سالگی با 435،000 دلار شروع نکردم و در واقع وقتی با دکتری خود فارغ التحصیل شدم ، ارزش خالص منفی داشتم. در سن 30 سالگی. به همین دلیل رشد ساده نمایی فوق هرگز در کارتها برای من نبود.

من گمان می کنم که برای شما نیز صادق است.

برای ما ، یک فرمول قابل دستیابی (البته پیچیده تر) برای ایجاد ثروت وجود دارد:

در جایی که P (T) دوباره ارزش نمونه کارها پس از سال T است ، C سهم سالانه در نمونه کارها است ، 1. 07 دوباره برای نشان دادن 7 ٪/سال واقعی برگشتی فرض شده استفاده می شود ، و T دوباره تعداد سالها است.

توجه داشته باشید که با استفاده از 7 ٪ در سال ، تمام مقادیر دلار نشان داده شده از این نقطه به بعد برای میانگین نرخ تاریخی تورم تنظیم می شود.

این فرمول در اینجا به نظر می رسد برای کمک های سالانه C از 5 کیلو دلار ، 10K $ ، 20K $ ، 30K $ و 40K دلار ، از 22 سالگی از هیچ چیز شروع نمی شود.

با شروع 0 دلار در سن 22 سالگی ، باید تا آنجا که ممکن است سرمایه گذاری کنید ، تا حد امکان برای چندین دهه.

در نمودار فوق:

• خط آبی نشان می دهد که سهم سالانه 5 کیلو دلار در سن 65 سالگی به حدود 1. 3 میلیون دلار رشد می کند
• خط بنفش سبک 10 کیلو دلار کمک های سالانه در حدود 2. 7 میلیون دلار نشان می دهد
• خط قرمز سالانه 20 کیلو دلار به 5. 3 میلیون دلار نشان می دهد
• سبز نشان می دهد 30 کیلو دلار سالانه تقریباً 8 میلیون دلار رشد می کند
• بنفش تاریک سالانه 40 کیلو دلار نشان می دهد که بیش از 10. 6 میلیون دلار رشد می کند.

با استفاده از قانون 4 ٪ ، این 5 اوراق بهادار باید به ترتیب در سال 1 بازنشستگی حدود 53K ، 106K دلار ، 213K $ ، 319K $ و 426K $ تساوی ایمن داشته باشند.

نمودار برخی از نقاط عطف جالب را نشان می دهد.

• پس از 10 سال ، در حدود 32 سالگی ، بازده سرمایه گذاری بیش از سهم C شروع می شود.
• با فرض نرخ پس انداز/سرمایه گذاری 20 ٪ ، در حدود 48 سن بازده سرمایه گذاری بیش از درآمد سالانه از کار است.
• در حدود 52 سالگی ، قرعه کشی 4 ٪ بیش از 80 ٪ هزینه سالانه فرض شده در موارد فوق خواهد بود.
• تا سن 65 سالگی ، قرعه کشی 4 ٪ بیش از دو برابر درآمد فرض شده از کار خواهد بود.

احتیاط

مثل همیشه ، احتیاط هایی وجود دارد.

• در حالی که 7 ٪ در سال میانگین بازده واقعی سهام ایالات متحده طی یک قرن گذشته بوده است ، بازده آینده ممکن است به طور متوسط پایین تر باشد.
• بازده قطعاً هر سال ثابت نخواهد بود ، بلکه بعضی سال ها بالاتر خواهد بود (گاهی اوقات بسیار بیشتر) ، در سالهای دیگر پایین تر است و احتمالاً حدود یک سال در چهار سال منفی خواهد بود.
• تعداد معدودی از ما می توانیم هر سال از 22 سالگی مبلغ ثابت را سرمایه گذاری کنیم. شخصاً ، من در 30 سالگی صفر سرمایه گذاری کردم ، بیش از 1 کیلو دلار در اوایل دهه 30 من ، و فقط به تدریج موفق شدم سالانه به آرامی در حال رشد این کمک ها باشم. تا زمانی که مشاغل مشاوره من حدود یک دهه پیش نرفت ، کمک های من بسیار بیشتر شد.
• بسیاری از ما هرگز به اندازه کافی نمی توانیم حتی 5 کیلو دلار در سال را کنار بگذاریم ، چه رسد به بیش از این. بنابراین ، در حالی که ریاضیات فوق برای بسیاری از افراد نسبتاً ساده و قابل قبول است ، اما برای اکثر آنها بسیار آسان نیست.

خط پایین

ریاضی ساخت و ساز ثروت در اصل بسیار پیچیده نیست. با این حال ، این امر باعث نمی شود که ثروت برای کسانی از ما که از صفر شروع می شوند آسان کنیم ، چه رسد به اینکه بیشتر از آنچه که ما هستیم.

همانطور که از تمام دامنه های کم عمق هر 5 خط در نمودار فوق می بینید ، حتی اگر به طور مداوم سرمایه گذاری کنید ، و حتی اگر سهم سالانه شما قابل توجه باشد ، در ابتدا ثروت شما به آرامی رشد می کند. سپس ، همانطور که ترکیب به نفع شما کار می کند ، شیب به تدریج افزایش می یابد ، بنابراین هر سال ثروت شما سریعتر از سال گذشته به حاشیه می رود.

به همین دلیل من با لو فورت موافقم که شما می توانید در ابتدا به آرامی ثروتمند شوید ، اما به جای اینکه بگویید "پس از آن" مانند Le Fort ، می گویم "به تدریج سریعتر تا زمانی که سرمایه گذاری شما از هر آنچه که می توانید از کار خود بیاورید ، بزرگنمایی کنید."

ده سال بعد ، بازده سرمایه گذاری شما از سهم سالانه شما فراتر خواهد رفت. 16 سال دیگر ، این بازده سرمایه گذاری درآمد شما را از کار فراتر می برد. اگر می توانید 80 ٪ از درآمد خود را زندگی کنید ، باید پس از 30 سال سرمایه گذاری با جدیت به استقلال مالی برسید. این زمانی است که نمونه کارها شما باید بدون کار بیشتر هزینه های شما را حفظ کند.

هر سال اضافی که بازنشستگی را خاموش می کنید ، به خصوص اگر به کمک به نمونه کارها خود ادامه دهید ، بازنشستگی نهایی شما از نظر مالی راحت تر می شود ، البته کوتاه تر.

با این حال ، تجزیه و تحلیل فوق الذکر فقط نشانگر است. نتایج واقعی شما از این پس متفاوت خواهد بود:

• درآمد شما امیدوارم به مرور زمان رشد کند تا ثابت بماند
• کمک های سرمایه گذاری شما نیز امیدوارم با گذشت زمان ، ترجیحاً سریعتر از درآمد شما رشد کند
• سالها خواهد بود که نمی توانید چیزی به سرمایه گذاری های خود اضافه کنید ، در حالی که سالهای دیگر می توانید چیزهای بیشتری را از حد معمول اضافه کنید
• بازده سرمایه گذاری شما سال به سال متفاوت خواهد بود و اگر بخش قابل توجهی از نمونه کارها خود را به صورت نقدی ، اوراق قرضه یا سایر وسایل نقلیه ایمن تر قرار دهید ، این بازده ها احتمالاً به طور متوسط پایین تر از بازده سهام هستند.

سلب مسئولیت: این مقاله فقط برای اهداف اطلاعاتی در نظر گرفته شده است و نباید مشاوره مالی در نظر گرفته شود. شما باید قبل از تصمیم گیری های مهم مالی با یک متخصص مالی مشورت کنید.

درباره نویسنده

گانل

حرفه من پیچ و تاب و چرخش غیرقابل پیش بینی بسیاری داشته است. کارشناسی ارشد در فیزیک نظری ، دکترا در فیزیک پر انرژی تجربی ، Postdoc در آشکارساز ذرات R& D ، موقعیت تحقیق در فیزیک آزمایشی کیهانی تجربی (از جمله چند بازدید از قطب جنوب) ، خلاصه ای از یک شرکت خدمات مهندسی کوچک که از NASA حمایت می کند ،به دنبال آن ، شروع به کار مشاوره کوچک من در حمایت از پروژه ها و برنامه های ناسا. در طول راه ، من سایر مشاغل خرد را شروع کردم و به همسرم کمک کردم تا ازدواج و خانواده درمانی خود را شروع و رشد دهد. اکنون ، من از تمام این تجربیات برای ارائه خدمات استراتژی مالی برای کمک به متخصصان مستقل برای دستیابی به اهداف مالی شخصی و تجاری خود استفاده می کنم.

با من در سایت خودم ارتباط برقرار کنید: opherganel.com و/یا انتشار متوسط من را دنبال کنید: medium.com/financial-strategy/.

سلب مسئولیت: برای رایگان کردن Wealthtender برای خوانندگان ما ، ما از تبلیغ کنندگان درآمد کسب می کنیم ، از جمله متخصصان مالی و بنگاه هایی که پرداخت می کنند. این امر تضاد طبیعی منافع ایجاد می کند وقتی که ما از ارتقاء آنها نسبت به دیگران حمایت می کنیم. Weathttender مشتری این ارائه دهندگان خدمات مالی نیست. بیاموزید که چگونه ما با یکپارچگی کار می کنیم تا اعتماد شما را بدست آوریم.