محدودیت های خاص در مقابل محدودیت های پتو

محدودیت پتو به طور کلی از محدودیت های خاص ارجح است

ماریان بنر ، CPCU و ARM معتبر ، از سال 2013 مباحث بیمه تجارت کوچک را برای تعادل پوشش داده است. همراه با تعادل ، ماریان مقالات بسیاری را برای گزارش ریسک مؤسسه مدیریت بین المللی ریسک نگاشته است.

هنگامی که ملک متعلق به تجارت تحت یک سیاست املاک تجاری بیمه می شود ، ممکن است مشمول حد خاص یا محدودیت پتو باشد. یک حد خاص برای یک نوع خاصیت اعمال می شود در حالی که یک پتو برای چندین مکان یا نوع خاصیت اعمال می شود. محدودیت پتو محافظت بهتری در برابر ضرر نسبت به حد خاص دارد ، به خصوص هنگامی که خاصیت در ارزش نوسان داشته باشد.

حد خاص

یک حد خاص در مورد یک ساختمان یا دارایی شخصی در یک مکان واحد اعمال می شود. اگر این ملک توسط یک خطرات تحت پوشش آسیب دیده یا از بین برود ، حد خاص بیشترین بیمه کننده برای تعمیر یا جایگزینی آن است.

به عنوان مثال ، فرض کنید شما یک ساختمان تجاری و محتوای آن (به نام املاک شخصی تجاری یا BPP) را تحت یک سیاست املاک تجاری بیمه می کنید. شما محدودیت های خاص 1 میلیون دلار برای ساختمان و 500000 دلار برای BPP انتخاب می کنید. این محدودیت ها بیشترین بیمه کننده شما در صورتی است که ساختمان شما و محتویات آن توسط آتش سوزی یا خطرات بیمه شده دیگر از بین برود.

محدودیت پتو

محدودیت پتو ممکن است در بیش از یک نوع خاصیت در همان مکان یا همان نوع خاصیت در چندین مکان اعمال شود. همچنین می تواند در مورد انواع املاک در کلیه مکان های بیمه شده اعمال شود.

به عنوان مثال ، فرض کنید که ساختمان و BPP خود را تحت یک خط مشی املاک بیمه می کنید که شامل محدودیت پتو 1. 5 میلیون دلاری است. حد مربوط به دو نوع ملک است: ساختمان و BPP شما. اگر ساختمان شما ، اموال شخصی شما یا هر دو توسط یک خطرات تحت پوشش آسیب دیده یا از بین بروند ، این حد در دسترس خواهد بود.

از حد پتو می توان برای پوشش ملک واقع در مکان های مختلف استفاده کرد. به عنوان مثال ، فرض کنید دو ساختمان تجاری خود ، یکی واقع در خیابان 2500 اصلی و دیگری واقع در خیابان 4500 Broad St. هر ساختمان دارای دارایی شخصی تجاری است. در اینجا خلاصه ای از ارزش های املاک شما آورده شده است:

2500 خیابان اصلی: 2 میلیون دلار برای ساختمان و 1 میلیون دلار برای BPP

4500 خیابان Broad: 1. 5 دلار برای ساختمان و 800،000 دلار برای BPP

اگر در مورد محدودیت پتو تصمیم دارید ، سه گزینه دارید:

1. یک پتو برای ساختمانهای شما و دیگری برای BPP شما. شما می توانید یک پتو 3. 5 میلیون دلاری برای ساختمانهای خود و محدودیت پتو 1. 8 میلیون دلاری جداگانه برای BPP خود انتخاب کنید. هر حد در هر دو مکان در مورد خاصیت اعمال می شود.
2. محدودیت پتو جداگانه برای هر مکان. شما می توانید تمام املاک خود (ساختمان و BPP) را در محل اصلی خیابان تحت محدودیت پتو 3 میلیون دلار بیمه کنید. محدودیت پتو دیگر 2. 3 میلیون دلار در مورد املاک شما در آدرس Broad St. اعمال می شود.
3. یک محدوده پتو برای کلیه املاک در هر دو مکان. شما می توانید یک محدوده پتو 5. 3 میلیون دلاری را انتخاب کنید که در مورد تمام دارایی شما در هر دو مکان اعمال می شود.

چرا محدودیت پتو را انتخاب کنید؟

مهمترین مزیت محدودیت پتو این است که در صورت آسیب دیدگی یا از بین رفتن هرگونه دارایی تحت پوشش ، کل حد در دسترس است. به عنوان مثال ، در سناریوی قبلی فرض کنید که یک محدوده پتو 5. 3 میلیون دلاری را برای پوشش کلیه املاک خود در هر دو مکان انتخاب می کنید. خط مشی شما از اول ژوئیه 2019 ، تا اول ژوئیه 2020 اجرا می شود. در تاریخ 1 اکتبر ، شما یک قطعه تجهیزات را با هزینه 100000 دلاری جایگزین از ساختمان Broad St. به یکی از خیابان های اصلی منتقل می کنید و هزینه جایگزینی ملک شخصی شمااکنون در ساختمان اصلی خیابان 1. 1 میلیون دلار است.

دو ماه پس از حرکت تجهیزات ، آتش سوزی در ساختمان اصلی خیابان شما رخ می دهد. ساختمان و تمام مطالب آن از بین رفته است. ارزش ملک شما در محل اصلی خیابان از زمان شروع سیاست شما افزایش یافته است. با این وجود ، ضرر پوشانده شده است. میزان ضرر 3. 1 میلیون دلار است که کمتر از حد 5. 2 میلیون دلار پتو است.

اگر املاک شما در طول دوره سیاست نوسان داشته باشد ، محدودیت پتو به ویژه سودمند است.

چرا برای جلوگیری از محدودیت های خاص

مثال زیر ضرر اصلی محدودیت های خاص را نشان می دهد. فرض کنید شما تصمیم گرفته اید که دارایی خود را با چهار محدودیت خاص بیمه کنید:

1. ساختمان در خیابان 2500 اصلی: 2 میلیون دلار
2. BPP در خیابان 2500 اصلی: 1 میلیون دلار
3. ساختمان در 4500 خیابان گسترده: 1. 5 میلیون دلار
4. BPP در خیابان 4500 Broad: 800،000 دلار

هنگامی که آتش سوزی در محل اصلی خیابان شما رخ می دهد ، شما با شروع سیاست خود به همان میزان املاک خود را در اختیار دارید. شما دستگاهی به ارزش 100000 دلار از محل گسترده خود را به خیابان اصلی در خیابان اصلی منتقل کرده اید ، متأسفانه ، محدودیت BPP در محل اصلی خیابان شما فقط 1 میلیون دلار است. از دست دادن املاک شخصی شما (1. 1 میلیون دلار) از حد 100000 دلار فراتر می رود. شما باید خودتان 100000 دلار بپردازید.

اگر محدودیت های خاصی را انتخاب کنید ، هرکدام باید کافی باشند. در صورت به دست آوردن ملک اضافی ، ممکن است لازم باشد محدودیت های خود را تنظیم کنید ، آن را از یک مکان به مکان دیگر منتقل کنید یا در طول دوره سیاست پیشرفت در املاک را انجام دهید.

هزینه ، سکه و کسر

موارد دیگری وجود دارد که باید هنگام انتخاب محدودیت املاک در نظر بگیرید. اول ، پوشش ملک که شامل یک محدودیت پتو است ، کمی بیشتر از همان پوشش با حد خاص هزینه دارد. ثانیا ، بیشتر بیمه گذاران فقط درصورتی که حداقل 90 ٪ از ارزش آن را بیمه کنید ، محدودیت پتو را ارائه می دهند. این بدان معناست که اگر ساختمان شما هزینه جایگزینی 2 میلیون دلاری داشته باشد ، باید حداقل 1. 8 میلیون دلار آن را بیمه کنید تا یک سیاست با محدودیت پتو بدست آورید.

اگر دارایی شما ضرر جزئی را تحمل کند و کمتر از مبلغ مورد نیاز برای برآورده کردن نیاز سکه خریداری کرده اید ، ممکن است شما در معرض مجازات سکه باشید.

ثالثاً ، محاسبات ضرر و زیان ذکر شده در بالا کسر را نادیده گرفته است. با این وجود ، مهم نیست که کدام نوع محدودیت را انتخاب کنید ، بیمه املاک تجاری شما احتمالاً شامل کسر خواهد بود. چهارم ، یک خط مشی املاک ممکن است شامل هر دو پتو و محدودیت خاص باشد. به عنوان مثال ، شما می توانید یک محدوده پتو را برای ساختمانهای خود و محدودیت های خاص برای دارایی شخصی خود انتخاب کنید.

از بند حاشیه مراقب باشید!

اگر بیمه املاک شما مشمول محدودیت پتو باشد ، بیمه گذار شما ممکن است از طریق تأیید یک بند حاشیه به سیاست شما اضافه کند. این بند ممکن است بهبودی شما را برای ضرر زیاد کاهش دهد ، بنابراین باید از بیمه گذار خود بخواهید که آن را حذف کند.