هزینه جایگزینی چیست؟

دانیل راتبورن یک ویراستار همکار در The Balance است. وی بیش از سه سال تجربه کار در رسانه های چاپی و دیجیتال را به عنوان یک بررسی کننده و ویراستار دارد. دانیل دارای مدرک لیسانس انگلیسی و علوم سیاسی از دانشگاه ایالتی میشیگان است.

در این مقاله مشاهده همه در این مقاله

تعریف

هزینه جایگزینی مبلغ دلار مورد نیاز برای تعمیر دارایی بیمه شده مانند خانه ، ماشین یا شخصی متعلق به وضعیت قبلی آن یا به دست آوردن دارایی جدید است.

غذای اصلی

• ارزش هزینه جایگزینی روشی است که برای محاسبه میزان پول برای تعمیر یا جایگزینی ملک بیمه شده خود با ساخت ، مدل یا مواد قابل مقایسه ، منهای کسر شما مورد استفاده قرار می گیرد.
• بیشتر شرکت های بیمه نیاز دارند که شما بیمه کافی را خریداری کنید تا حداقل 80 ٪ از ارزش جایگزینی خانه خود را برای بازپرداخت برای RCV کامل بازپرداخت کنید.
• ارزش هزینه جایگزینی می تواند شامل کلیه هزینه های مرتبط از جمله نیروی کار ، دفع ، هزینه و حتی گاهی مالیات فروش باشد.
• بیمه نامه های RCV ممکن است حق بیمه ماهانه بالاتری نسبت به سایر سیاست های هزینه جایگزینی مانند ارزش های واقعی نقدی داشته باشد.

هزینه جایگزینی چگونه کار می کند؟

هزینه جایگزینی معمولاً بالاتر از قیمت اصلی است زیرا شامل قیمت فعلی بازار دارایی به علاوه هرگونه هزینه مرتبط با جایگزینی آن است. استهلاک در هزینه های جایگزینی گنجانده نشده است زیرا فرض بر این است که دارنده سیاست از مواد جدید برای جایگزینی یا تعمیر ملک استفاده می کند.

• نام جایگزین: ارزش هزینه جایگزینی ، پوشش هزینه جایگزینی
• مخفف: RCV

در صورت ضرر ، بیمه گذاران ممکن است از این روش برای تعیین ارزش بازار املاک آسیب دیده و میزان جایگزینی آن به طور کامل استفاده کنند. شما به دلیل استهلاک دارایی قدیمی یا آسیب دیده بازپرداخت نمی شوید.

نمونه ای از هزینه جایگزینی

اگر بسته به بیمه نامه صاحبان خانه شما ، خانه شما در اثر ریزش درخت آسیب دیده است ، شرکت بیمه شما ممکن است ارزش هزینه جایگزینی (RCV) را برای خانه شما ارائه دهد. شما می توانید پول مورد نیاز برای بازگرداندن خانه را به شرایط قبلی خود دریافت کنید ، منهای کسر که ابتدا باید بپردازید. این RCV همچنین می تواند شامل هزینه های کار و مواد برای حذف زباله ها ، بازسازی سقف و تعمیر اتاق زیر شیروانی باشد.

فرض کنید یک سقف 2200 متر مربع دارید و میانگین هزینه جایگزینی یک سقف در منطقه شما بین 3. 50 تا 5. 00 دلار در هر فوت مربع است. کسر شما 750 دلار است. در این حالت ، شما می توانید انتظار داشته باشید که شرکت بیمه شما بین 6،950 تا 10،250 دلار ارائه دهد.

ریاضی خواهد بود:

هزینه جایگزینی سقف - کسر بیمه = مبلغ پرداخت شده توسط بیمه

با استفاده از اعداد از مثال فوق ، به نظر می رسد:

توجه داشته باشید

در برخی از ایالت ها ، مانند کالیفرنیا ، این قانون به شرکت های بیمه ای ملزم می کند تا به شما اجازه دهند از صندوق های RCV پرداخت شده برای خرید خانه جدید به جای بازسازی استفاده کنند. این همیشه در کشورهای دیگر که قوانین آنها کمتر مشخص است و فقط ممکن است امکان تعمیر دارایی بیمه شده را فراهم کند ، اینگونه نیست.

نحوه محاسبه هزینه جایگزینی

برای محاسبه RCV ، شرکت های بیمه دو رویکرد متفاوت دارند. یک گزینه این است که ارزش ارزیابی شده فعلی دارایی را بدست آورید (گویی که آن را جدید خریداری می کنید) و اضافه کردن هزینه های مرتبط با دفع دارایی قدیمی. روش دیگر شامل افزودن کلیه هزینه های مرتبط با بازگرداندن دارایی آسیب دیده ، از جمله هرگونه نیروی کار ، هزینه و خدمات مورد نیاز است.

RCV دارایی های ملموس مانند ماشین آلات ، ساختمانها ، وسایل شخصی ، املاک و مستغلات یا وسایل نقلیه ساده است. با این حال ، تعیین RCV دارایی های نامشهود مانند ثبت اختراعات ، اسرار تجاری ، قراردادها یا علائم تجاری پیچیده تر است.

با استفاده از مثال قبلی ، ارزیابی کننده بیمه می تواند میانگین بازسازی محله شما را برای هر فوت مربع توسط فیلم مربع واقعی خانه شما ضرب کند. این مبلغ به طور کلی ارزش هزینه جایگزینی خانه شما خواهد بود.

بیشتر شرکت های بیمه از شما نیاز دارند که برای پوشش حداقل 80 ٪ از ارزش جایگزینی خانه خود ، بیمه کافی را خریداری کنید. عدم انجام این کار می تواند منجر به این شود که شرکت بیمه شما فقط شما را برای یک سطح متناسب از پوشش بازپرداخت کند ، نه کل مبلغ.

این موضوع را در نظر داشته باشید که میزان پوشش بیمه صاحبان خانه را که ممکن است نیاز داشته باشید ، در نظر داشته باشید. سیاست های هزینه جایگزینی طولانی ، که بیش از حد سیاست پرداخت می کنند ، ممکن است ایده خوبی نیز باشد.

هزینه جایگزینی در مقابل ارزش نقدی واقعی

تفاوتهای مهمی بین ارزش هزینه جایگزینی و ارزش واقعی نقدی وجود دارد ، که یکی دیگر از بیمه گران ارزیابی است که ممکن است برای تعیین پوشش از آن استفاده کند.

سوالات متداول (سؤالات متداول)

چرا حق بیمه برای بیمه نامه با ارزش هزینه جایگزینی بیشتر است؟

سیاست های RCV مبلغ بازپرداخت ادعای قابل توجهی را ارائه می دهد. شرکت های بیمه باید این ریسک را که ممکن است برای "پول نقد" در این مبلغ قابل توجه تر نیاز داشته باشید ، به حساب آورند. آنها این کار را با نیاز به حق بیمه ماهانه بالاتر انجام می دهند. ممکن است با افزایش مقدار کسر خود بتوانید حق بیمه ماهانه خود را کاهش دهید.

بیمه هایی با کل ارزش بیمه (TIV) یا ارزش نقدی واقعی (ACV) درپوش یا محدودیت هایی را در مورد میزان بازپرداخت شما در صورت اتهام قرار می دهد. از آنجا که بیمه گذار در صورت وقوع پول کمتری از دست می دهد ، حق بیمه ماهانه پایین تر است.

چه کسی مالیات فروش را در مورد پوشش هزینه جایگزینی پرداخت می کند؟

برخی از شرکت های بیمه هزینه های کامل جایگزینی را از جمله مالیات بر فروش پرداخت می کنند. برخی دیگر فقط بخشی از هزینه اصلی خود را به صورت مقدماتی بازپرداخت می کنند ، سپس پس از خرید موارد جایگزینی خود در یک بازه زمانی خاص ، بقیه را پرداخت کنید.< Pan> چرا حق بیمه بیمه نامه با ارزش هزینه جایگزینی بیشتر است؟