فکر می کنید برنامه بازنشستگی شما بد است؟با یک معلم صحبت کنید

هر دوست را به عنوان مشترک برای هر دوست ارسال کنید ، شما 10 مقاله هدیه برای هر ماه دارید. هرکسی می تواند آنچه را که به اشتراک می گذارید بخوانید.

به این مقاله بدهید به این مقاله این مقاله را ارائه دهید

• 21 اکتبر 2016

مارگارت جوسینسکی برای اولین بار با صبحانه هایی که وی در هنگام بازدید از مدرسه دولتی خود در حومه های برگ دار نیوجرسی ، با کارگزار سرمایه گذاری خود آشنا شد ، آشنا شد و در آنجا به تدریس کدگذاری رایانه کودکان کودکان دبیرستانی و نحوه ساخت روبات های ساخته شده از Legos می پردازد.

بعد از شیرینی ، کلوچه و قهوه ، کارگزار زمین فروش خود را ساخت - و خانم Jusinski آن را خریداری کرد. بسیاری از همکارانش نیز همین کار را کردند.

معلمان فقط اخیراً دریافتند که این وعده های غذایی در واقع چقدر برای آنها هزینه دارد.

براساس تحلیلی که برای نیویورک تایمز انجام شده است ، اگر او بتواند به جای ارائه پرهزینه کارگزار ، یک برنامه ساده تر و ارزان تر به جای ارائه کارگزار انتخاب کند ، تقریباً 20 درصد بیشتر در پس انداز خواهد داشت. یکی از همکاران 50 درصد ضمنی خواهد داشت. لیست ادامه دارد.

خانم جوسینسکی ، مادر دو دختر که یکشنبه 50 ساله می شود ، گفت: "این یک وضعیت دلهره آور برای همه است.""به ویژه برای کارمندان که طی چند سال آینده به دنبال بازنشستگی بودند."

بیشتر آمریکایی هایی که برای بازنشستگی در محل کار خود صرفه جویی می کنند ، 401 برنامه (k) دارند که به طور کلی توسط شرکت ها ارائه می شود و طبق قانون باید ترکیبی از گزینه های سرمایه گذاری محتاطانه را ارائه دهند. اما میلیون ها آمریکایی - معلمان مدارس دولتی ، اعضای روحانیت ، کارمندان مؤسسات مذهبی یا غیرانتفاعی و برخی از خیریه ها - به 401 (k) پیشنهاد نمی شوند. درعوض آنها به طور معمول باید به برنامه های 403 (ب) معروف باشند ، که بسیاری از آنها به آرامی تنظیم می شوند.

در نتیجه ، افرادی که بیشترین کار را در جهان انجام می دهند ، و در ازای دریافت چک های متوسط ، شغل خود را به دیگران کمک می کنند ، اغلب بدترین برنامه های بازنشستگی را دریافت می کنند. در حقیقت ، براساس تحلیل اخیر AON ، مشاور بازنشستگی ، میلیون ها نفر که در 403 برنامه صرفه جویی می کنند ، ممکن است هر سال نزدیک به 10 میلیارد دلار در هزینه های سرمایه گذاری بیش از حد از دست بدهند.

اسکات داونهاور ، یک برنامه ریز مالی که با معلمان دولتی و به عنوان مشاور برنامه های مدرسه کار می کند ، گفت: "این یک انتقال ثروت از کسانی است که بهتر نمی دانند - خیابان اصلی - به کسانی که انجام می دهند: وال استریت.""آنچه من را عصبانی ترین می کند این است که کارمندان مدارس دولتی همانند همتایان بخش خصوصی خود محافظت نمی شوند."

با نام بخشی از کد مالیاتی ، بسیاری از حساب های 403 (ب) با محصولات سرمایه گذاری پیچیده و گران قیمت که می تواند برای صاحبان آنها ده ها هزار دلار ، اگر بیشتر نباشد ، نسبت به مشاغل خود هزینه کنند. 403 (ب) حساب می کند که بسیاری از کارگران در آن مشارکت می کنند ، مشمول قوانین سختگیرانه تر فدرال و حمایت از مصرف کننده نیستند که در مورد برنامه های 401 (k) اعمال می شود. در حقیقت ، به گفته Cerulli Associates ، یک شرکت تحقیقاتی ، از 879 میلیارد دلار در کل 403 (ب) دارایی ، بیش از نیمی مشمول قوانین برنامه بازنشستگی فدرال نیست.

این دارایی ها همچنین از حمایت های محکم تری که در ماه آوریل توسط دولت اوباما صادر شده بود ، فرار کردند ، که به کارگزاران نیاز دارد تا هنگام رسیدگی به دلارهای بازنشستگی ، منافع مشتریان خود را در اولویت قرار دهند. مارسیا واگنر ، یک وکیل کارمند که بیش از 30 سال است که بیش از 30 سال است که تمرین می کند ، گفت: "در صورت وجود نظارت بسیار کمی وجود دارد ، بنابراین شما اغلب با توصیه های متناقض ، هزینه های بالا و خدمات کم به پایان می رسید."

در حالی که برخی از ولسوالی ها و ایالت های مدرسه برنامه های بررسی را برای کارمندان مدارس دولتی آغاز کرده اند ، بیشتر معلمان هنوز باید یک لیست مبهوت را به تنهایی مرتب کنند. به جای فقط یک ارائه دهنده ، طیف وسیعی از صندوق های متقابل کم هزینه را ارائه می دهد-که در یک برنامه 401 (k) معمولی است-معلمان و سایر کارگران مدارس دولتی ممکن است گزینه هایی را از چندین ارائه دهنده بزرگ مشاهده کنند که هرکدام دارای مجموعه ای از سرمایه گذاری های آینده نگر هستند.

تصویر

پسر 27 ساله والاری ویلیامز ، آنتوان ، که دارای سندرم داون است. خانم ویلیامز ، آسیب شناس گفتاری در دبیرستان در Copiague ، N. Y. ، حدود 170،000 دلار پس انداز بازنشستگی را به گروه Legend منتقل کرد و گفت که او می بیند که تعادل او در حال کاهش است حتی اگر او به طور منظم به حساب خود کمک می کرد. اعتبار. سارا نائومی لوکوویچ برای نیویورک تایمز

در بعضی جاها ، از جمله کالیفرنیا ، اوهایو ، تگزاس و واشنگتن ، این لیست ممکن است به دلیل قوانین ایالتی که به آن احتیاج دارند ، بسیار طولانی تر شوند. به عنوان مثال ، کارگران مدارس دولتی در کالیفرنیا به حداکثر 59 ارائه دهنده و بیش از 220 محصول سرمایه گذاری دسترسی دارند.

غالباً ارائه دهندگان بیمه گر مانند Valic ، Voya ، Axa و Lincoln Financial هستند. و در حالی که یک طرح 401 (k) ممکن است مجموعه کوچکی از صندوق های متقابل وانیلا را ارائه دهد که مثلاً یک شاخص اصلی سهام را ردیابی می کند یا در اوراق قرضه سرمایه گذاری می کند ، سرمایه گذاری در بسیاری از برنامه های 403 (ب) به طور معمول در داخل سال ها برگزار می شود ، که می تواندبسیار گیج کننده تر باشید

به عنوان مثال ، بسیاری از معلمان تشویق می شوند تا در سالنامه های متغیر با هزینه بالا سرمایه گذاری کنند ، که به طور معمول در کتابچه های دستورالعمل ضخیم پر از جارگون توضیح داده می شود. خریدارانی که بعداً تصمیم می گیرند که می خواهند پول را به یک وسیله نقلیه سرمایه گذاری کم هزینه منتقل کنند ، اغلب می آموزند که پس انداز خود را گروگان می گیرند: هزینه تسلیم را بپردازند یا پول باید در سالیانه باقی بماند.

مارک ایشنلاوب ، یک معلم هنرهای زبان کلاس هفتم که مربیگری کراس کشور در Flossmoor ، Ill. ، تصمیم به پرداخت هزینه ، حدود 5 درصد از تعادل خود ، فقط به این ترتیب که او می تواند خود را از یک متغیر متغیر فروخته شده توسط AXA خارج کند ،که هر سال بیش از 2. 34 درصد از تعادل وی را کم می کرد. در مقابل ، طبق گفته BrightScope ، یک شرکت اطلاعات مالی ، برنامه های بزرگ 401 (k) سالانه کمتر از نیم درصد هزینه می کنند.

در مدت زمان نسبتاً كوتاهی ، سوئیچ پرهزینه او "خود را پرداخت خواهد كرد" ، گفت: آقای ایشنلاوب ، 38 ساله است. سال.)

تصویر

والاری ویلیامز ، مرکز ، با کمک مادرش ، شرلی واشنگتن ، به دخترش جوواندا ، که نابینا و به شدت معلول است ، به مینی بوس خود کمک می کند. خانم ویلیامز گفت که برای خرید ون که حمل و نقل دختر خود را آسان تر می کند ، پول خود را پس انداز می کند. اعتبار. سارا نائومی لوکوویچ برای نیویورک تایمز

با وجود هزینه بالای بسیاری از حسابهای 403 (ب) ، آنها احتمالاً نقش مهمی را برای بازنشستگی مربیان ایفا می کنند. از یک چیز ، معلمان در حدود ده ها کشور ممکن است واجد شرایط تأمین اجتماعی نباشند. و در حالی که مدرسین مدارس دولتی اغلب حقوق بازنشستگی مناسبی ارائه می شوند ، بسیاری از آنها برای چندین دهه مورد نیاز برای واجد شرایط بودن برای پرداخت کامل کار نمی کنند. و فرمول های بازنشستگی برای استخدام کنندگان جدیدتر سخاوتمندانه می شوند.

64 میلیون کارگر با حساب 401 (k) تحت پوشش قانون امنیت درآمد بازنشستگی کارمندان در سال 1974 قرار دارند که تحت نظارت وزارت کار قرار دارند. این قانون حداقل دستورالعمل ها و حمایت ها را برای کارگران تشریح می کند و به کارفرمایان نیاز دارد یا نظارت بر آنها را برای عمل به نفع شرکت کنندگان برنامه ریزی می کند.

اما بیشتر دارایی ها در 403 (ب) حساب ها در سمت مورکی بازار سرمایه گذاری می شوند که تحت پوشش قانون فدرال ، معروف به ERISA نیست. بسیاری از بیمارستان ها و دانشکده های خصوصی تمایل دارند که بیشتر به استانداردهای ERISA بپردازند ، اما مجموعه ای از دادخواستهای اخیر علیه دانشگاه های برجسته معتقدند هنوز جایی برای بهبود وجود دارد.

مقررات جدید از خدمات درآمد داخلی در سال 2009 به مرتب سازی حدود 403 (ب) جزئیات اداری کمک کرد. به عنوان مثال ، کارفرمایانی که 403 (ب) برنامه ها را ارائه می دهند ، برای ایجاد سندی که جزئیات نحوه اداره این طرح را ارائه می دهد ، لازم بود. اما مشکلات بزرگتر باقی مانده است.

در بسیاری از موارد ، اطلاعات اساسی در مورد هزینه ها فقط از طریق یک عامل به راحتی بصورت آنلاین در دسترس نیست ، که می تواند مشکلات خاص خود را داشته باشد.

Tracee Huffman ، 26 ساله ای که دانش آموزان کلاس هفتم و هشتم را در نورفولک ، واشنگتن تدریس می کند ، چنان تغذیه شد که منتظر بازگشت نماینده به او-بیش از شش ماه طول کشید-که او خود را در مورد هزینه ها آموزش داد و تصمیم گرفتحساب بازنشستگی شخصی شخصی او معامله بهتری بود. خانم هافمن گفت: "من به فروشندگان دیگر ایمیل کرده ام ، اما آنها همیشه از پاسخ دادن به سؤالات من از طریق ایمیل خودداری می کردند."وی گفت: "آنها ترجیح می دهند وقتی سؤال من ساده است با آنها ملاقات کنم:‘ آیا شما 403 (ب) دارید که نسبت هزینه زیر 1. 5 درصد داشته باشد؟اگر چنین است ، من مال شما هستم. "

معلمان مدرسه خانم Jusinski در نیوجرسی ، که در شهر مرفه شهرستان هو-هو-کیوس قرار دارد ، اخیراً یاد گرفتند که آنها بیشتر از این پرداخت می کنند-گاهی اوقات خیلی بیشتر.

در اوایل ماه ژوئن در خارج از مدرسه خود در یک بعد از ظهر آفتابی ، والدین فرزندان خود را در زیر سایبان درختان بلوط بلند انتخاب کردند. و در داخل مدرسه ، نیمی از معلمان در یک کلاس مهد کودک سابق که دارای شومینه و کتابفروشی با درهای ساخته شده از شیشه های سرب بودند ، جمع شدند.

آنها با هم خسارت جمعی را به برنامه های 403 (ب) خود ارزیابی کردند.

یکی از همکاران خانم Jusinski ، کارن S. ، یک بیوه 62 ساله نزدیک به بازنشستگی است که اگر از نام خانوادگی وی برای محافظت از حریم خصوصی خانواده استفاده نشده بود ، موافقت کرد که درباره اوضاع خود بحث کند. در پایان سال 2015 ، وی 113،000 دلار اضافی پس انداز-یا تقریباً 50 درصد بیشتر-در صورت عدم پرداخت تقریباً 37. 500 دلار در کمیسیون ها و هزینه های مختلف در طی هشت سال گذشته و در عوض سرمایه گذاری در ترکیب ساده تری از سهام کم هزینهو صندوق های اوراق قرضه ، طبق تحلیلی که توسط آقای Dauenhauer ، مشاور 403 (ب) انجام شده است.

وی گفت: "من در هوندا کوچک خود در حال دویدن هستم زیرا روزی باید بازنشسته شوم و هیچ برنامه B وجود ندارد."شوهرش هنگامی که سه پسر آنها 3 ، 5 و 7 ساله بودند ، بر اثر سرطان مغز درگذشت و او را به تنهایی فرزندان خود را ترک کرد.

تصویر

والاری ویلیامز به همراه دختر 25 ساله خود ، جوواندا ، که به شدت معلول است. بیشتر صبح ها قبل از کار ، خانم ویلیامز جواندا را به خانه مادرش در کنار هم حمل می کند. اعتبار. سارا نائومی لوکوویچ برای نیویورک تایمز

(آقای دائانهاور ، که هر دو حساب خود را بررسی کرده و خانم جوزینسکی را بررسی کرده است ، هیچ رابطه کاری با برنامه هایی که معلمان از آن انتخاب می کنند نداشت.

خانم جوسینسکی طی هشت سال گذشته بیش از 15،000 دلار هزینه و کمیسیون را در حساب 87،000 دلار پرداخت کرد. طبق تحلیل آقای Dauenhauer ، وی در پایان سال 2015 تقریباً 105،000 دلار در پایان سال 2015 داشت.

این تجزیه و تحلیل نشان می دهد که علاوه بر هزینه های فروش تا 6 درصد در هر بار که یک سپرده گذاری می کردند ، هر یک حداقل 2 درصد از پس انداز خود را برای مدیریت پول دریافت می کردند. علاوه بر این ، محاسبات شامل هزینه های ده ها صندوق متقابل که در آن سرمایه گذاری شده اند ، که برخی از آنها از 1 درصد فراتر رفته است.

گروه افسانه ، ارائه دهنده سرمایه گذاری همه این معلمان ، سال گذشته به گفته سخنگوی این شرکت ، والتر مارینو ، کارگزار آنها را اخراج کرد و گفت که عزیمت وی با هزینه سرمایه گذاری ارتباط ندارد. آقای مارینو به دنبال اظهار نظر در مورد عزیمت وی از افسانه تماس هایی را برنگرداند.

در ماه آگوست ، پس از اینکه معلمان از سرمایه گذاری خود شکایت کردند ، Legend نامه هایی را برای آنها ارسال کرد که می گویند این اتهامات "مطابق با سیاست های شرکت است."اما اخیراً ، افسانه با آنها ملاقات کرد تا اطلاعات بیشتری در مورد میزان پولی که فکر می کردند از دست داده اند ، کسب کنند.

تصویر

دختر والاری ویلیامز ، جوواندا ، که از نظر قانونی نابینا است و اعتقاد بر این است که ناشنوا است. خانم ویلیامز ، گفتاردرمانی در دبیرستان در Copiague ، N. Y. ، گفت که او و برخی از همکاران برای حل شکایات مربوط به هزینه هایی که به شرکت مدیریت حساب بازنشستگی خود پرداخت کرده اند با یک وکیل همکاری می کنند. اعتبار. سارا نائومی لوکوویچ برای نیویورک تایمز

دایان ماردی ، سرپرست مدارس هو هو-کیوس ، گفت که وی امیدوار است که "مورد توجه این مسئله قرار گیرد تا حفاظت های بیشتری برای همه ما ایجاد شود."

همان کارگزار ، آقای مارینو ، در یک اختلاف مشابه در مورد 90 دقیقه رانندگی شرقی ، در Copiague ، N. Y. درگیر است.

در دبیرستان محلی در آنجا ، والاری ویلیامز ، یک آسیب شناس گفتار 51 ساله ، پس از دریافت اخطار در صندوق پستی مدرسه ، با آقای مارینو ملاقات کرد و گفت که شرکت وی ، افسانه ، برای کمک به معلمان برای تجزیه و تحلیل اینکه آیا اوراق بهادار بازنشستگی آنها بوده است ، بازدید می کنددر مسیر. او به یاد می آورد: "آنها میان وعده ها و همه اینها را آوردند."در پایان ، خانم ویلیامز ، که طلاق گرفته است ، گفت که وی در بهار سال 2014 حدود 170،000 دلار به افسانه منتقل کرد.

آقای مارینو به او کمک کرد تا مدارک خود را در خانه خود پر کند ، جایی که با دو فرزند بزرگ خود ، هر دو معلول زندگی می کند: یک پسر 27 ساله با سندرم داون و یک دختر 25 ساله ، نابینا و به شدت معلول ،او که بیشتر صبح ها قبل از کار به خانه مادرش در نزدیکی خانه می رود.

او گفت ، اما در طی چند ماه ، احساس می کرد چیزی درست نیست ، و نه می تواند اظهارات "پیچیده" خود را حس کند. او هنوز هم مشارکت می کرد ، اما تعادل او همیشه کمتر از سرمایه گذاری اصلی او بود. خانم ویلیامز گفت: "بازار بد نبود.""من انتظار نوسانات طبیعی را داشتم."

تصویر

از سمت راست: والاری ویلیامز با پسر عموی خود ورونیکا در اوایل ؛دبرا لاوت ، خواهرش ؛و دخترش ، جوواندا ، در یک سرطان پستان در لانگ آیلند ، نشسته است. اعتبار. سارا نائومی لوکوویچ برای نیویورک تایمز

کارگزار به او گفت که حساب وی "بسیار مدیریت شده" است و او باید صبور باشد.

یک روز ، هنگامی که در حال عکس گرفتن از اظهارات افسانه خود در مدرسه ، یک معلم دیگر متوجه شد و اظهار داشت ، "اوه ، شما با افسانه هم هستید؟"آن معلم تجربه مشابهی داشت - و کلمه فراتر از اتاق کپی پخش شد.

خانم ویلیامز گفت: "این معلم به معلم دیگری گفت ، سپس همه افراد ناگهانی شروع به دستیابی به من کردند."

دو سال پس از انتقال پول خود ، او به همراه برخی از همکاران فعلی و سابق با یک وکیل همکاری می کنند تا گزینه های خود را در مورد چگونگی حل و فصل وضعیت خود با شرکت کارگزاری کشف کنند. وکلای خانم ویلیامز گفتند که معلمان انواع مختلفی از هزینه ها را در حساب های خود متهم کرده اند ، مشابه آنچه معلمان در نیوجرسی تجربه کرده اند.

جنیس مالکی ، وکیل اوراق بهادار خانم ویلیامز ، که همچنین نماینده سایر کارمندان در مدرسه خود است ، گفت: "در مواردی از این دست ، من آن را با استفاده از پول شخصی به عنوان حساب اختصاصی شرکت می نامم.""شرکت تمام سود را می گیرد و مشتری چیزی نمی گیرد."

جوزف کوو ، سخنگوی گروه افسانه ، از اظهار نظر در مورد اینکه آیا فکر می کند معلمان هزینه های بیش از حد متهم شده اند ، خودداری کرد.

تصویر

جوواندا، دختر والاری ویلیامز. خانم ویلیامز، 51 ساله، طلاق گرفته و به عنوان آسیب شناس گفتار دبیرستان از دو کودک معلول با حقوق خود مراقبت می کند. اعتبار. سارا نائومی لوکوویچ برای نیویورک تایمز

Legend در لیست ارائه دهندگان 403(b) هر دو مدرسه قرار داشت و احساس امنیت را برای معلمان فراهم می کرد. باربارا هیلی، مشاور 403(b) مستقر در اسکاتسدیل، آریز، گفت: "وقتی به کارمندان خود می گویید این یک محصول تایید شده است، آنها به طور خودکار تصور می کنند که منطقه در مورد آن دقت لازم را انجام داده است."هیچ توجهی نمی کند.»

شرکت کنندگان در برنامه های بازنشستگی تحت پوشش Erisa، قانون فدرال، عموماً حق دارند از ناظر طرح به دلیل کوتاهی در عمل به نفع کارمند شکایت کنند. اما بسیاری از معلمان مدارس دولتی معمولاً فقط از طریق داوری می توانند شکایات خود را حل و فصل کنند، زیرا اکثر ارائه دهندگان سرمایه گذاری دستور می دهند که اختلافات از این طریق حل و فصل شود.

معلمان نیوجرسی نیز برای کمک به اتحادیه محلی خود مراجعه کردند، به این امید که بتوانند برنامه بهتری برای سرمایه گذاری خود بیابند. اعضا.

اما محصولات اتحادیه تفاوت چندانی با آنچه قبلاً معلمان داشتند نداشت.

گروه مزایای عضو N. E. A.، یک شرکت تابعه، به طور انحصاری مجموعه ای از محصولات را از Security Benefit، یک شرکت خدمات مالی با نزدیک به 32 میلیارد دلار دارایی، که مستمری های ثابت و متغیر ایجاد می کند و وجوه متقابل ارائه می دهد، تأیید می کند.(بر اساس پرونده های نظارتی، برنامه اتحادیه برای معلمان، حداقل 2. 7 میلیون دلار از مزایای امنیت دریافت می کند، که گفته است برای اجرای برنامه پرداخت کرده است.)

این محصولات شامل مجموعه ای از صندوق های سرمایه گذاری مشترک، مستمری های مختلف و یک گزینه کم هزینه است که در آن سرمایه گذاران می توانند صندوق های شاخص ارزان قیمت را بدون کمک کارگزار انتخاب کنند. به گفته گری فیبوس، مدیر اجرایی N. E. A، اما بیشتر پول های جدید کارکنان مدرسه در صندوق های سرمایه گذاری مشترک فروخته شده توسط کارگزاران سرمایه گذاری می شود. مزایای اعضا

هزینه ها در آن برنامه از 0. 35 تا 1. 25 درصد متغیر است. اما این شامل لایه دیگری از هزینه ها برای سرمایه گذاری های اساسی نمی شود، که طبق Security Benefit از 0. 59 تا 2. 11 درصد و در برخی موارد هزینه های فروش یا تسلیم اضافی را شامل می شود.

برای مقایسه، کل هزینه ها در یک 401 (k) بزرگ معمولاً کمتر از 0. 5 درصد است.

آقای فوبوس از این برنامه دفاع کرد و گفت که این گزینه ها گزینه های متنوعی را برای پاسخگویی به نیازهای متنوع و سطح راحتی اعضا ارائه می دهد. وی توضیح داد که هدف این بود که ضمن دسترسی به مشاوره ، تعادل در هزینه ها باشد.

با این حال ، برخی از کارمندان خود اتحادیه ، بر خلاف شرکت تابعه خود ، معامله بهتری دریافت می کنند. به بسیاری از آنها یک برنامه بازنشستگی 401 (k) که توسط Vanguard اداره می شود ، یک شرکت صندوق متقابل است که به دلیل هزینه های پایین آن شناخته شده است.

در مورد خانم Jusinski ، معلم فناوری در نیوجرسی ، وی کنترل حساب بازنشستگی خود را به دست آورد و در گزینه Do-It Yourself Union سرمایه گذاری کرد. اما او نگران معلمان خود در سراسر کشور است ، که هنوز در برنامه های گران قیمت 403 (ب) گیر کرده است.

وی گفت: "بسیاری از آنها عملیات نادرست و سایه دار هستند.""این یک جرم است."< SPAN> آقای فوبوس از این برنامه دفاع کرد و گفت که این گزینه ها گزینه های متنوعی را ارائه می دهد "برای پاسخگویی به نیازهای متنوع و سطح راحتی اعضا". وی توضیح داد که هدف این بود که ضمن دسترسی به مشاوره ، تعادل در هزینه ها باشد.