شرایط برداشت زودرس از حساب بلند مدت

4 دقیقه بخوانید 16 مارس 2022

5 گزینه بهتر برای پول نقد اضطراری نسبت به برداشت اولیه 401 (k)

هزینه های اضطراری یا از دست دادن شغل می تواند به نظر برسد که حمله به 401 (k) شما به شما کمک می کند تا پیشرفت کنید. اجازه ندهید که یک کوتاه مدت به پس انداز بازنشستگی خود نیاز داشته باشد.

این می تواند ترسناک باشد وقتی ناگهان برای هزینه های پزشکی به پول نقد اضطراری نیاز دارید ، یا وقتی شغل خود را از دست می دهید و فقط نیاز به رسیدن به اهداف خود دارید.

فشار پول می تواند سریع و آسیب زا باشد ، به خصوص در اقتصاد بی ثبات تر.

به همین دلیل است که اطلاعات مربوط به برداشت اولیه 401 (k) از جمله مواردی است که اغلب در Principal. com جستجو می شود. قابل درک است که ، در دنیایی که علاقه دارد با بدهی ما را زین کند.

اما واقعیت غم انگیز این است که اگر این کار را انجام دهید ، می توانید از رشد بسیار مهم طولانی مدت گم شوید ، می گوید: استنلی پورمان ، یک متخصص مالی با مدیر اصلی-که به مشتریان در زمینه پول خانواده کمک می کند.

شدیدترین تأثیر وام 401 (k) یا عقب نشینی مجازات های فوری نیست بلکه چگونگی قطع قدرت بهره مرکب (کسب درآمد از پول شما) برای رشد پس انداز بازنشستگی شما است.

به طور خلاصه ، او می گوید ، "شما ممکن است به توانایی خود در رسیدن و بازنشستگی آسیب برسانید."بیشتر از آنی است که در یک دقیقه بتوان انجام داد. ابتدا ، اجازه دهید گزینه های شما را بپوشانیم.

راه های جایگزین برای دسترسی به پول نقد اضطراری:

1. وام اتحادیه اعتباری

پورمان می گوید با داشتن یک امتیاز اعتباری مناسب ، شما ممکن است بتوانید نرخ بهره مطلوب را بدست آورید. اما "مطلوب" نسبی است: اگر وام ناامن باشد ، هنوز هم می تواند به معنای 8 ٪ -12 ٪ باشد. در صورت امکان ، وام را با نوعی دارایی (مانند خودرویی که قبلاً برای آن پرداخت شده است) ایمن کنید تا با نرخ پایین تری قفل شود.

بهره قیمت وام گرفتن پول است. بیاموزید که نرخ بهره چگونه کار می کند.

2. وام سهام خانه

با استفاده از خانه خود به عنوان وثیقه ، ممکن است نرخ بهره بهتری و بازپرداخت طولانی تر داشته باشید. این برای بودجه ماهانه شما دوستانه تر است. مراقب باشید که چگونه هزینه های ارزیابی و کارنامه می تواند به تراز کلی وام اضافه شود.

3. خط اعتباری در خانه

به جای بازپرداخت مدت ثابت ، بازپرداخت متغیر و نرخ بهره را دریافت می کنید. پورمان می گوید ، شما ممکن است بازپرداخت فقط بهره را انتخاب کنید ، اما بیشتر اوقات با پرداخت بالون بارگیری می شود ، و ممکن است هزینه آن سخت باشد. به خاطر داشته باشید که با وام نرخ بهره متغیر ، می توانید با گذشت زمان نرخ های شما بالا برود.

4. کارت اعتباری با بهره صفر

این پیشنهادات ممکن است یک کوسن به شما بدهد - اما شرایط را تماشا کنید: اگر علاقه کارت "سرمایه" باشد ، این بدان معناست که پس از انقضاء پیشنهاد اولیه ، می توانید در دوره پیشنهاد برای بهره مندی شده در قلاب باشید. این می تواند به طور چشمگیری تعادل اصلی شما را افزایش داده و از بین بردن بدهی کارت اعتباری حتی سخت تر شود. به همین دلیل مهم است که در صورت انتقال بدهی از طریق این نوع پیشنهاد ، تعادل را در مهلت بازپرداخت کنید.

باز کردن بیش از حد بسیاری از کارت های اعتباری ممکن است بر نمره اعتباری شما تأثیر بگذارد. بیاموزید که چگونه خود را سالم نگه دارید.

5. وام 401 (k)

اکنون ما به این نقطه رسیده ایم که به 401 (k) شما فرو رفته است و از عقب نشینی کامل برخوردار است. به نظر می رسد که از نظر سطح معقول باشد که خود را از 15 ٪ یا 16 ٪ بهره بدهی کارت اعتباری خلاص کنید. وام 401 (k) (با حداکثر 50،000 دلار یا 50 ٪ حساب)* از نظر فنی گزینه بهتری است زیرا خود را بازپرداخت می کنید ، اگرچه هنوز هم خطر دارد: اگر شغل خود را ترک می کنید ، باید به سرعت تعادل کامل را برگردانید ، به طور معمول در داخل60 روز ، یا به دلیل تعادل بدون پرداخت مالیات می شود.

مجازات برای عقب نشینی اولیه 401 (k)

وام استراتژیک تر از برداشت زودهنگام از 401 (k) شما است که به طور کلی پس انداز شما را در اختیار شما قرار می دهد. با یک پول نقد کامل ، بلافاصله یک قطعه بزرگ را از دست می دهید و مجازات برداشت زودهنگام 10 ٪ و همچنین مالیات بر درآمد را برای توزیع خود پرداخت می کنید.(استثنائات مربوط به مجازات 10 ٪ زودهنگام است که بسته به سن و وضعیت کار شما می تواند اعمال شود ؛ با یک مشاور مالیاتی در مورد وضعیت خود صحبت کنید.)

به عنوان مثال ، با برداشت 50،000 دلار ، شما می توانید فقط 32. 500 دلار (65 ٪) نگه دارید و 17. 500 دلار (35 ٪) مالیات و مجازات (بسته به دولت و براکت مالیاتی خود) پرداخت کنید. و مبلغ باقیمانده ای که دریافت می کنید ، اگر اتفاق می افتد که در یک براکت مالیاتی بالاتر قرار داشته باشید ، ممکن است شما را به پرداخت مالیات حتی بیشتر برای آن درآمد سالانه اضافی بپردازد.

مثال:

لیست مواردی را که باید در هنگام برداشت زود هنگام از برنامه های بازنشستگی در نظر بگیرید ، بخوانید.

شرایط اضطراری می تواند شما را با انتخاب های محدود ترک کند ، اما حتی گزینه کمتری از وام 401 (k) ممکن است آینده شما را به گوشه ای برساند. شدیدترین تأثیر وام 401 (k) یا عقب نشینی مجازات های فوری نیست بلکه چگونگی قطع قدرت بهره مرکب (کسب درآمد از پول شما) برای رشد پس انداز بازنشستگی شما است.

اگر کاملاً باید وام بگیرید ، از انباشت وام خودداری کنید (همزمان خود را با چندین وام بار می کنید). برخی از برنامه های بازنشستگی کارفرمایان شماره ای را که می توانید محدود کنید.

سرمایه گذاری برای بازنشستگی همه چیز در مورد رشد آنچه شما با گذشت زمان دارید. بیاموزید که چگونه سرمایه گذاری کار می کند.

اگر قبلاً عقب نشینی یا وام گرفته اید ، می توانید بهبود یابید.

• کوسن حداقل سه تا نه ماه از درآمد خود را بسازید. مهم نیست که برای رسیدن به آنجا چه مقدار افزایشی ذخیره می کنید ، جزئیات کلیدی "سازگاری و منظم" است.
• سپرده های اتوماتیک را به یک حساب پس انداز تنظیم کنید تا نتوانید از آن پرش کنید.
• خریدهای بزرگتر را که نیازهای لازم نیست ، انجام دهید.
• در اسرع وقت با تهاجمی در 401 (k) خود صرفه جویی کنید. سهم 401 (k) خود را سالانه 1 ٪ افزایش دهید ، تا زمانی که پس انداز بازنشستگی خود را به حداکثر برسانید.
• جوراب پول به دست آمده از هرگونه ارتقاء شغلی یا جمع آوری.

مراحل بعدی

• برای بررسی سلامت حساب (های) بازنشستگی خود به Principal. com وارد شوید. اولین بار ورود به سیستم؟یک حساب کاربری ایجاد کنید.< Pan> اگر قبلاً عقب نشینی یا وام گرفته اید ، می توانید بهبود یابید.